Seguro comercial para su granja

Como todas las empresas, las granjas compran un seguro para protegerse de pérdidas financieras inesperadas. Mientras que las granjas enfrentan muchos de los mismos riesgos que otras empresas, también tienen características únicas que requieren coberturas especiales. Muchas aseguradoras ofrecen políticas agrícolas (o rancho y rancho) que están específicamente diseñadas para empresas agrícolas. Estas políticas combinan elementos de propietarios, propiedades comerciales y políticas de responsabilidad general.

Política de granja o propietarios?

Si asegura su granja bajo una política de granja o puede confiar en una política de propietarios de viviendas para su cobertura? La respuesta depende de la naturaleza y el propósito de sus actividades agrícolas. Una granja que opera para producir alimentos u otros productos únicamente para su propio uso probablemente pueda estar asegurado bajo una política de propietarios. Sin embargo, una granja que opera para generar ingresos debe asegurarse bajo una política agrícola.

Las políticas de propietarios no son adecuadas para asegurar granjas con fines de lucro porque contienen exclusiones de "uso comercial" bajo las coberturas de propiedad y responsabilidad. La sección de propiedades generalmente excluye las estructuras que utilice para realizar operaciones comerciales. La sección de responsabilidad excluye las reclamaciones que surgen de un negocio realizado en la ubicación asegurada o participados por el asegurado. El término negocio Generalmente significa cualquier comercio, profesión, ocupación u otra actividad en la que participe por dinero.

Política agrícola

Una política agrícola está destinada a los propietarios de la granja que viven y trabajan en el mismo lugar. Por lo general, cubre la residencia del propietario de la granja, así como graneros, maquinaria y otras propiedades utilizadas en el negocio agrícola. Las políticas agrícolas varían ampliamente. Algunas aseguradoras utilizan formularios de política estandarizados publicados por ISO o AAIS (una organización de asesoramiento de seguros similar a ISO). Otros usan formas propietarias o una combinación de formas estándar y endosos patentados. Los siguientes formularios a menudo se incluyen en una política de la granja ISO:

• Vivienda de la granja, estructuras de accesorios y bienes personales domésticos. Cubre la residencia de la granja, las estructuras auxiliares (como un garaje separado) y bienes personales residenciales como muebles y electrodomésticos. Este formulario no cubre la propiedad utilizada para la agricultura.
• Graneros, dependencias y otras estructuras agrícolas. Cubre edificios y estructuras utilizadas para agricultura como graneros, establos, cobertizos, silos, edificios portátiles y cercas.
• Propiedad personal de la granja. Cubre maquinaria, equipo, herramientas, ganado, alimento para animales, semillas, fertilizantes y otros artículos utilizados para la agricultura. Toda la propiedad personal se puede cubrir bajo un solo límite de manta. Alternativamente, los elementos individuales se pueden programar en la política, cada uno sujeto a un límite separado.
• Responsabilidad agrícola. Cubre reclamos de terceros contra el propietario de la granja (ya sea un individuo u otro tipo de entidad) y otras personas aseguradas por lesiones corporales o daños a la propiedad causados ​​por una ocurrencia o por lesiones personales y publicitarias causadas por un delito. Excluye las reclamaciones que surgen de las empresas distintas de la agricultura.

La mayoría de las políticas agrícolas son flexibles para que los asegurados puedan agregar coberturas a medida que surja la necesidad. Por ejemplo, Susan posee una pequeña granja que incluye tierras de cultivo, su residencia y un granero. Ella compra una política agrícola que cubre la vivienda y las estructuras agrícolas (el granero). Susan agrega cobertura de responsabilidad agrícola a su póliza cuando comienza a vender productos a restaurantes. Una vez que sus ventas han aumentado, compra varias piezas de maquinaria agrícola, que asegura bajo su política como propiedad personal de la granja.

Cuidado con las exclusiones

Las políticas agrícolas contienen muchas exclusiones. Aquí hay algunos de los que debe tener en cuenta.

Cultivos en crecimiento. La cobertura de la propiedad personal de la granja no cubre los cultivos de cultivo. Si desea asegurar sus cultivos, necesitará comprar un seguro de cultivo. Puede comprar múltiples seguros de cosechas de peligro, financiado por el gobierno federal, o seguro de cosecha, que ofrece aseguradoras privadas.

Carreras o paseos de ganado. El seguro de responsabilidad civil a menudo excluye el uso de ganado u otros animales para actividades de carreras o de retención si el accidente ocurre en el sitio del concurso (como una pista de carreras). También excluye cualquier lesión o daño que surja del uso de ganado para proporcionar viajes a cualquier persona por una tarifa o para proporcionar viajes en una función justa o caritativa.

Agricultura personalizada. El seguro de responsabilidad civil también puede excluir la agricultura personalizada, lo que significa que la agricultura se desempeñó en la ubicación asegurada a cambio de dinero o bienes. Se aplica la exclusión si genera más de $ 5,000 anuales a partir de la agricultura personalizada.

Negocios no agrícolas. Como se señaló anteriormente, la sección de responsabilidad de una política agrícola excluye las reclamaciones que surgen de actividades comerciales distintas de la agricultura.

Otras coberturas

Las políticas agrícolas no cubren lesiones ocupacionales sufridas por empleados o reclamos que surgen del uso de automóviles. Por lo tanto, algunas granjas pueden necesitar una compensación de trabajadores y/o una política automática de negocios.

Compensación de trabajadores

Las leyes estatales varían con respecto a la cobertura de compensación de trabajadores para los trabajadores agrícolas. Solo alrededor de una cuarta parte de los estados requieren que los empleadores protejan a los trabajadores agrícolas de las lesiones en el trabajo comprando una política de compensación de trabajadores. Algunos estados requieren que los empleadores brinden cobertura si su nómina de la granja excede un umbral específico. Las granjas que no están legalmente requieren para obtener un seguro de compensación de trabajadores pueden proporcionar beneficios a los trabajadores lesionados voluntariamente comprando cobertura de compensación voluntaria.

Cobertura automática

Los automóviles están excluidos tanto en las propiedades personales de la granja como en las coberturas de responsabilidad agrícola. Si los vehículos que usan son su granja están sujetos a una ley de seguro obligatoria en su estado, es posible que necesite cobertura de automóvil comercial.

Responsabilidad equina

Si su granja o rancho ofrece lecciones de equitación, debe comprender la ley de responsabilidad equina que se aplica en su estado (si hay una). Cuarenta y seis estados han promulgado dicha ley. Las leyes de responsabilidad equina limitan la responsabilidad de las personas y las empresas (como propietarios estables e instructores de equitación) que proporcionan actividades relacionadas con los caballos a otros por una tarifa. Las leyes varían según el estado, pero generalmente protegen a los propietarios de caballos de la responsabilidad por lesiones a los conductores que resultan de riesgos inherentes a los caballos (como su comportamiento impredecible).