Información de seguro de Cobra para empleadores

La cobertura de salud proporcionada por el empleador es un gran beneficio para los empleados, pero lo que sucede con esa cobertura cuando una empresa separa a un empleado? Los empleadores más grandes tienen la responsabilidad de mantener estos beneficios durante un período de tiempo después de que el empleado sea terminado, aunque no tiene que continuar pagando por ellos.

El plan de rescate estadounidense de 2021 incluye alivio para los trabajadores que son elegibles para la cobertura de Cobra si son despedidos o se redujeron sus horas. La asistencia premium (100% de beneficios) estará disponible desde el 1 de abril de 2021 hasta septiembre. 30, 2021. Además, el período electoral se ha extendido para permitir que las personas que previamente experimentaron un evento de calificación se inscriban en cobertura subsidiada.

Que es cobra?

La Ley de Reconciliación de Presupuesto de Omnibus (COBRA) consolidados brinda beneficios para la salud continuos si están terminados o sus horas se reducen cuando esos beneficios están vinculados a la compañía para la que trabajaron. Los beneficios de COBRA se aplican a la terminación, la terminación voluntaria por parte del empleado, reducción de horas, muerte, divorcio y otros eventos de vida.

¿Cuándo comienza la cobertura de Cobra??

La Administración de Seguridad de Beneficios de Empleados (EBSA) hace cumplir las leyes de COBRA y establece tres requisitos básicos para determinar si un empleado tiene derecho a cobertura:

• El plan de la compañía debe estar cubierto por Cobra.
• Debe haber ocurrido un evento de calificación, como la muerte de un empleado o terminación.
• La persona que recibe el beneficio debe ser calificada.

Cobra cubre su negocio si tiene más de 20 empleados (durante más del 50% del año) y ofrece cobertura del plan de salud pagada por la empresa, debe ofrecer cobertura de Cobra a los empleados que están terminados, así como a aquellos que se van voluntariamente. No tiene que pagar el costo de la cobertura para los empleados terminados, pero debe mantenerlos en su plan de salud por un cierto período de tiempo a las mismas tasas que otros empleados.

Que cuenta con la cobertura de Cobra?

Los empleados a tiempo completo y a tiempo parcial se cuentan en este cálculo, aunque los empleados a tiempo parcial se cuentan en función del porcentaje del tiempo que trabajan en comparación con un empleado a tiempo completo.

Por ejemplo, si un empleado a tiempo parcial trabaja 20 horas a la semana y sus empleados a tiempo completo trabajan 40 horas a la semana, la persona a tiempo parcial contaría como el 50% de una persona a tiempo completo. Si otro tiempo parcial trabaja 30 horas a la semana, esa persona contaría como el 75% de un temporizador completo. Agregue todos los empleados a tiempo completo y a tiempo parcial para ver si su negocio cumple con el mínimo para el requisito. 

Debe incluir empleados cubiertos, ex empleados, cónyuges, antiguos cónyuges y niños dependientes en la cobertura de Cobra que proporcione si la persona que recibe los beneficios está "calificada."El u.S. El Departamento de Trabajo (DOL) dice: "Un beneficiario calificado es un individuo que estaba cubierto por un plan de salud grupal el día anterior a que ocurriera un evento calificado que le hizo perder la cobertura."

¿Cuándo califica un empleado para Cobra??

Un empleado, cónyuge o hijo califica para la cobertura de Cobra cuando tiene un evento de calificación, que se define como un evento que hace que la persona pierda la cobertura de salud del grupo.

Para los empleados, el evento generalmente se termina, pero también puede ser si sus horas se reducen al punto en que pierden la elegibilidad para el plan de salud grupal de la compañía.

Los eventos calificados para un cónyuge o un niño dependiente incluyen:

• Terminación del empleado (por cualquier motivo, excepto por "mala conducta bruta").
• Reducción de horas trabajadas por el empleado.
• Muerte del empleado.
• Divorcio o separación legal.
• Derecho de Medicare del empleado.
• Pérdida de estado dependiente de un niño.

También es posible que su empresa también ofrezca cobertura de Cobra a los niños dependientes si el plan de salud de la empresa detiene la cobertura para ellos a cierta edad. Pero tu no tener que ofrecer cobertura de Cobra a los empleados que son despedidos por "mala conducta bruta."

Cobra y Medicare

Las regulaciones de Cobra son diferentes para los receptores de Medicare; es un caso de verificación de elegibilidad e inscripción.

El cónyuge y el hijo dependiente de un empleado cubierto pueden ser elegibles para la cobertura de Cobra si el empleado tiene derecho a Medicare y pierden cobertura.

Si un empleado que es elegible para Medicare pierde su trabajo, tiene la opción de inscribirse en Medicare antes o en lugar de elegir COBRA. Si eligen la cobertura de Cobra y deciden más tarde inscribirse en Medicare Parte A o B antes de que finalice la cobertura de Cobra, el Plan Cobra puede terminar su cobertura.

Si el empleado es elegible tanto para la cobertura de Cobra como para Medicare, Medicare es el pagador principal y pagará primero, y Cobra pagará segundo. Esto difiere por plan, así que consulte con el proveedor del plan.

La cobertura COBRA que proporciona a los empleados debe ser la misma que la que se proporciona a los empleados actuales bajo el plan de salud de su empresa. Si el empleado elige la cobertura de Cobra, debe mantenerse bajo su seguro grupal. 

Debe mantener y pagar la cobertura de Cobra por hasta 18 meses en caso de una terminación o una reducción en las horas. La cobertura de Cobra podría ser necesaria por hasta 36 meses en otras circunstancias, como cuando hay un segundo evento de calificación después del primero.  

¿Cómo notificación a los empleados sobre Cobra??

Los derechos de Cobra deben incluirse en los documentos de información que otorgue a los empleados sobre su cobertura de salud.

Debe incluir información específica sobre el aviso a los empleados cuando los termine. La información debe incluir cómo pueden elegir la cobertura y cuándo deben tomar una decisión. El EBSA tiene un aviso de muestra que puede usar para este propósito.

Debe presentar esta información y la oportunidad de inscribirse cuando hable con un empleado sobre la terminación o una reducción en las horas. Se debe dar la misma oportunidad a los dependientes de un empleado que ha muerto.

El empleado tiene 60 días para elegir si elegir la cobertura de Cobra, comenzando en la fecha en que recibe el aviso. Si la persona no se registra y paga las primas requeridas durante el período electoral, se puede eliminar de cobertura.

Notificar el plan de salud del grupo

Los empleadores y los empleados deben notificar a su plan de salud grupal si ocurren ciertos eventos. Hay dos tipos de eventos de calificación para este propósito:

1. El empleador debe notificar al plan dentro de los 30 días si el evento de calificación es la terminación/reducción de un empleado cubierto en el derecho de horas, muerte o Medicare.
2. El empleado cubierto debe notificar al plan si tiene un cambio en el estado, como el divorcio, la separación legal o la pérdida de estatus dependiente de un niño.

Recopile información sobre la cobertura de Cobra y agréguela a su lista de verificación de terminación porque debe otorgar documentos de notificación específicos al empleado, como la Guía de los empleados para los beneficios de salud bajo COBRA.

Quien paga por la cobertura de Cobra? 

El empleado debe pagar la cobertura, que puede ser hasta el 102% del costo. La persona que recibe la cobertura también debe pagar todos los deducibles y realizar todos los pagos de coseguro. Cualquier aumento en el costo de la cobertura también debe ser pagado por la persona con cobertura.

Se está volviendo menos común que los empleados elijan la cobertura de Cobra porque tienen otras opciones, como su mercado estatal abierto a través de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). 

La Guía del Empleador para la Continuación de la Salud grupal tiene un gráfico que explica más sobre calificaciones y procesos.

Busque consejo sobre Cobra

Cobra puede ser compleja y cada situación es diferente. Antes de avanzar con cualquier decisión sobre el asunto, consulte a su administrador de beneficios o comuníquese con el DOL si tiene preguntas específicas. Si el plan de seguro de salud de su empresa es a través de un administrador del plan, tendrá información sobre las regulaciones de Cobra.