Tarifas comerciales de tarjetas de crédito en Canadá

Todas las tarjetas de crédito son métodos de pago más caros para comerciantes que otras formas de pago, como tarjetas de débito y efectivo. Pero las tasas de tarifas más altas asociadas con las tarjetas de crédito premium perjudican a las pequeñas empresas canadienses, especialmente a las compañías de tarjetas de crédito, cobran tarifas aún más altas cuando los clientes usan tarjetas de crédito premium que cuando usan 'regulares'.

La Federación Canadiense de Negocios Independientes (CFIB) ha reunido una tabla de tasas de tarjetas de crédito que enumera muchos de los tipos específicos de tarjetas de crédito disponibles en Canadá. Mirando la lista que verá, por ejemplo, que la tarifa de transacción cobraba a un comerciante cuando un cliente usa una MasterCard regular es 1.75 por ciento, pero si un cliente usa una tarjeta de alto gasto MasterCard Premium, la tarifa de transacción es 2.71 por ciento. Algunas maestros en la categoría de Elite Mundial/Mundial tienen tarifas de transacción aún más altas.

A una pequeña empresa que procesó transacciones con tarjetas de crédito por valor de $ 100,000 cada mes, el .La diferencia porcentual porcentual cobrada por las transacciones de tarjetas premium costaría $ 960 adicionales al mes, $ 11,520 adicionales por año. He usado las tarifas de MasterCard como ejemplo, pero podría haber elegido la visa con la misma facilidad; Las tasas de transacción de visa siguen el mismo modelo de tarjetas premium que se usan para extraer tarifas de transacción más altas de los comerciantes.

Y las compañías de crédito han estado bombeando tarjetas de crédito premium. "Hay un número asombroso de tarjetas en el mercado hoy en Canadá, con más de 200 tarjetas de MasterCard y Visa solo en nuestra tabla de tarifas", dice Dan Kelly, presidente y CEO del CFIB.

Los lobbies de CFIB para el cambio

La Federación Canadiense de Negocios Independientes (CFIB) comenzó su campaña contra el alto costo de las tarifas de transacción de tarjetas de crédito canadienses en noviembre de 2008 y fue fundamental para desarrollar el código de conducta para la industria de tarjetas de crédito y débito en Canadá que entró en vigencia el 17 de agosto, el 17 de agosto, 2010.

Sin embargo, aunque tener un código que MasterCard y Visa acordaron voluntariamente seguir fue algo bueno, el problema de las tarifas masivas cobradas en las transacciones de tarjetas de crédito premium permaneció, y el CFIB continuó presionando, presionando enmiendas al código que lo haría:

• Permita que los comerciantes acepten tarjetas de menor costo de una marca sin el requisito de aceptar tarjetas 'premium' de mayor costo o recarga por aceptar tarjetas de mayor costo.
• Tener todas las tarjetas de crédito de mayor costo para ser calificadas por separado como 'premium', ya que la mayoría de los consumidores aún no saben que algunas tarjetas de crédito cobran tarifas adicionales para los comerciantes.
• Agregar reglas sobre pagos móviles y problemas relacionados con procesadores.

En 2012, la Oficina de Competencia de Canadá llevó a Visa y MasterCard a los tribunales por reglas de recargo y honor y tarjetas.

El caso ante el tribunal de la competencia

El Tribunal de la Competencia "es un organismo estrictamente adjudicativo que opera independientemente de cualquier departamento gubernamental" que escuche casos que tratan sobre asuntos económicos y comerciales, como fusiones, publicidad engañosa y prácticas comerciales restrictivas (o, en otras palabras, que se ocupan de asuntos que surgen de los Ley de competencia).

(Tenga en cuenta que el Tribunal de Competencia está separado de la Oficina de Competencia, que es la agencia independiente que hace cumplir la Ley de Competencia. La Oficina de Competencia es la agencia que investiga las quejas y las envía para ser escuchadas por el Tribunal de la Competencia si es necesario.)

El argumento antes del tribunal de la competencia fue que Visa y MasterCard estaban participando en un comportamiento anticompetitivo y sus contratos restrictivos permitieron que las dos compañías de tarjetas de crédito dicten términos a los comerciantes (un argumento que ciertamente no me suena descabellado cuando lo considera que lo considera Visa y MasterCard constituyeron el 92 por ciento del mercado de tarjetas de crédito de Canadá, manejando alrededor de $ 322 mil millones de transacciones de tarjetas de crédito en 2011).

Estos términos permitieron a Visa y MasterCard cobrar tarifas de transacción de más del tres por ciento en algunos casos, tarifas que, según la Oficina de Competencia, estaban entre las más altas del mundo y recaudaron $ 5 mil millones para la industria de tarjetas de crédito cada año.

Wile, el tribunal de la competencia no tiene el poder de recaudar una juicio monetario contra los dos gigantes de la tarjeta de crédito, podría obligarlos a cambiar sus métodos operativos. La Oficina de Competencia quería que los minoristas pudieran hacer dos cosas que no se les permitía hacer:

• negarse a aceptar tarjetas de crédito de alto costo pero aún aceptar a otros de la misma marca.
• Agregue recargos para contrarrestar las tarifas de transacción más altas cobradas por tarjetas de crédito premium. 

En julio de 2012, Visa y MasterCard (junto con varios bancos importantes) resolvieron una demanda de larga duración que alegaba que los emisores de la tarjeta conspiraron para arreglar las tarifas de transacción minorista. Visa, MasterCard y los bancos mencionados acordaron pagarle.S. minoristas de al menos $ 6 mil millones de dólares, y los términos del acuerdo permitieron a U.S. minoristas el derecho de cobrar más a sus clientes si pagan con tarjetas de crédito.

La decisión del Tribunal de la Competencia

Sin embargo, el 23 de julio de 2013, el tribunal de la competencia decidió que el caso contra las tarifas comerciales más altas de las tarjetas de crédito premium era infundada.

Si bien el caso fue desestimado por un tecnicismo, el Tribunal observó el caso y dijo que habría negado a emitir una orden y señaló que la solución adecuada a las preocupaciones planteadas por el Comisionado es un marco regulatorio.

El comisionado de la Oficina de Competencia, Jon Pecman, dijo en un comunicado que la Oficina está muy decepcionada con la decisión del Tribunal y que "revisamos la decisión de determinar nuestros próximos pasos."

Otra reacción a la decisión

La Asociación de Consumidores de Canadá fue "extasiado" sobre la decisión, alegando que es una gran victoria para los consumidores. Mastercard y Visa, como era de esperar, caen en el campamento extático; Ambas compañías emitieron declaraciones de inmediato alabando la decisión. Por otro lado, Dan Kelly, presidente de la Federación Canadiense de Negocios Independientes, calificó la decisión como una gran pérdida para los comerciantes canadienses y prometió luchar contra.

El consejo minorista de Canadá también estaba decepcionado. "Los canadienses están pagando más de lo que deberían estar en el registro debido a estas altas tarifas", dijo el portavoz del consejo minorista David Wilkes. "Totalizando más de $ 6 mil millones anuales, estas tarifas tienen un efecto negativo en comerciantes y consumidores" (CBC News).

La lucha continua

A lo largo de 2013 y 2014, el CFIB continuó trabajando en el problema de las altas tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito uniéndose a Interac Para lanzar herramientas para alentar a los clientes a usar débito en lugar de crédito y presionando a todos los actores de la industria y al gobierno para obtener reducciones en las tarifas de procesamiento y mejoras en la divulgación y resolución de disputas.

En noviembre de 2014, Visa y MasterCard anunciaron la primera reducción en las tarifas de intercambio (10% en promedio), más una congelación de cinco años. (Tenga en cuenta que American Express no es parte del acuerdo.) En abril de 2015, se actualizó el código de conducta para la industria de tarjetas de crédito y débito en Canadá para incluir pagos móviles, proteger las reducciones de tarifas y agregar un límite de seis meses a las renovaciones automáticas. Los cambios introducidos en 2015 incluyen:

• Los comerciantes podrán optar por no participar en sus contratos si su procesador de pago aumenta las tarifas o no transmite ahorros de Visa/MasterCard;
• Todo el código ahora se aplicará a los pagos móviles;
• Los procesadores de pagos solo pueden renovar automáticamente un contrato por hasta seis meses, por lo que menos comerciantes serán encerrados en contratos malos.

Sin embargo, las tarifas de transacción de la tarjeta de crédito para los comerciantes en Canadá son altas, y el código no protege a los comerciantes de firmar contratos de procesamiento "malos".

¿Qué puedes hacer como propietario de una pequeña empresa??

Familiarícese con el código de conducta para la industria de tarjetas de crédito y débito en Canadá. Tanto Visa Canada como MasterCard Canada acordaron cumplir con este Código de Conducta Voluntario presentado por el Ministro de Finanzas el 17 de mayo de 2010. Si tiene una queja sobre una posible violación, puede comunicarse con la Agencia Financiera de Consumidor de Canadá, que determinará si la compañía de tarjetas de crédito cumple o no de cumplimiento.

También puede educar a sus clientes sobre el problema. La mayoría de los consumidores no piensan mucho en las tarifas de transacción de tarjetas de crédito y no son conscientes de que algunas tarjetas de crédito cuestan mucho más por transacción que otras. Pídale a sus clientes que consideren pagar en efectivo o débito en su lugar y hágales saber sobre el problema con las tarjetas de crédito premium y las tarifas de transacción más altas. El CFIB ha reunido alguna señalización de solicitud de clientes que puede descargar y publicar por su (s) Cash Registro (s).

El resultado

Por el momento, si su pequeña empresa canadiense acepta tarjetas de crédito, debe aceptar cualquier visa o maestría que presente su cliente como pago, ya sea una tarjeta premium con tarifas de transacción más altas o no y no puede agregar un recargo para ayudar a cubrir el costo.