¿Necesita cobertura de gastos adicionales??

Seguro de gastos extra cubre los gastos en los que incurre para evitar o minimizar un cierre de su negocio después de que su propiedad haya sufrido una pérdida física. Puede permitir que su negocio continúe operando después de que su propiedad haya sido dañada por un incendio u otro peligro.

Se puede agregar cobertura de gastos adicionales a una política de propiedad comercial estándar a través de un formulario o respaldo separado. Se puede escribir solo o combinarse con la cobertura de ingresos comerciales. Algunas políticas de paquetes, incluida la política de propietarios de negocios de ISO, incluyen automáticamente alguna cobertura de gastos adicionales.

Quien lo necesita?

Si bien el seguro de gastos adicionales puede beneficiar a muchas empresas, es especialmente valioso si su negocio tiene alguna de estas características:

• Proporciona servicios continuos que los clientes dependen de los siete días a la semana. Los ejemplos son los centros de datos, los servicios de seguridad y los servicios de transporte del aeropuerto.
• No puede cerrar porque proporciona servicios esenciales a la comunidad. Ejemplos son hospitales, clínicas médicas, hogares de ancianos, refugios para personas sin hogar y bancos.
• Puede continuar operando desde una ubicación temporal para evitar o minimizar un apagado.

El siguiente ejemplo demuestra la importancia de la cobertura de gastos adicionales.

Ejemplo

Sarah posee Snappy Snacks, un restaurante que opera desde el espacio arrendado en un complejo de oficinas ocupado. Snappy Snacks está abierto desde 7 A.METRO. a 3 p.METRO. de lunes a viernes. La mayor parte de su comida se vende como comida para llevar ya que el restaurante no ofrece servicio de mesa.

Tarde una noche, un tornado se arranca del techo y una pared del edificio que alberga bocadillos ágiles. También daña el interior del restaurante de Sarah. El daño físico al edificio está cubierto por una política de propiedad comercial comprada por el propietario. El daño a la propiedad personal del restaurante está cubierto por el seguro de propiedad comercial de Sarah. Las reparaciones tomarán cuatro meses.

Un cierre de cuatro meses podría dañar el negocio de Sarah al hacer que pierda clientes. Para mantener su restaurante en funcionamiento, Sarah obtiene un arrendamiento a corto plazo en el espacio vacío en un edificio de oficinas cercano. Ella paga a una compañía de mudanzas para transportar su propiedad sin daños a su restaurante improvisado. También incurre en costos para alquilar equipos, establecer conexiones interinas de teléfono y computadora, y para notificar a sus clientes y proveedores de sus excavaciones temporales. Afortunadamente, Sarah ha comprado cobertura de gastos adicionales, que está diseñada para cubrir los tipos de gastos en los que ha incurrido.

Lo que cubre

El seguro de gastos adicionales cubre los gastos que superan sus gastos operativos normales. Para ser cubierto, los gastos deben incurrirse debido al daño físico a la propiedad cubierta por un peligro asegurado bajo su póliza.

El término gasto extra se define típicamente como gastos en los que incurre durante el período de restauración en el que no habría incurrido si el daño físico no hubiera tenido lugar. En otras palabras, significa el dinero extra que gastaste que está directamente vinculado a la pérdida física. Estos gastos están cubiertos si se incurren por alguna de las razones que se describen a continuación.

Para evitar o minimizar un cierre de su negocio para que pueda continuar operando

Estos son costos en los que incurre para obtener (o mantener) su negocio operando en su ubicación existente, en una ubicación temporal o en una nueva ubicación (de reemplazo). La cobertura incluye gastos y costos de mudanza para configurar y operar su negocio en una ubicación temporal o nueva.

Para reducir el impacto del cierre si no puede continuar operando

El seguro de gastos adicionales cubre los costos que incurre para disminuir el efecto de un cierre si debe dejar de operar temporalmente. Por ejemplo, se ve obligado a cerrar su tienda de comestibles porque un incendio ha dañado el sistema eléctrico del edificio. Usted compra un generador para que pueda reabrir su tienda una semana antes de que se repare su sistema eléctrico. A medida que ha reducido el cierre en siete días, el costo del generador debe cubrirse.

Para reparar o reemplazar la propiedad dañada, pero solo si estos costos reducen la cantidad total de pérdidas que se habrían pagado. 

La mayoría de los costos asociados con la reparación o el reemplazo de la propiedad dañada están cubiertos por un seguro de daño directo. Sin embargo, dichos costos están cubiertos por su cobertura de gastos adicionales si reducen su gasto adicional general o pérdida de ingresos comerciales. 

Por ejemplo, opera una tienda minorista en un edificio que posee. Su tienda está asegurada bajo una política de propiedad comercial que incluye ingresos comerciales y coberturas de gastos adicionales. Una tormenta de viento destruye una pared de tu edificio. Las reparaciones tomarán tres meses. Le paga al contratista $ 2,000 adicionales sobre los costos de construcción normales para que las reparaciones completen en un mes. El dinero extra se usa para apresurar los materiales de construcción a su ubicación y pagar a los trabajadores horas extras. Si su gasto de $ 2,000 le permite reabrir su tienda dos meses antes y evitar una pérdida de ingresos de $ 25,000, los gastos deben estar cubiertos.

Período de restauración

La cobertura de gastos adicionales se aplica a los gastos en los que incurre durante el período de restauración. Este término significa el tiempo requerido para reparar o reemplazar su propiedad dañada.

El período de restauración comienza en la fecha de pérdida física y termina cuando su propiedad dañada ha sido reparada, reconstruida o reemplazada. Si se está mudando a una nueva ubicación, el período de restauración finaliza cuando comienza las operaciones allí. El período de restauración no incluye ningún tiempo adicional que gaste probando o limpiando contaminantes si la prueba o limpieza es requerida por ley.

Las ordenanzas locales pueden dictar los tipos de materiales de construcción o métodos de construcción que puede usar al reparar o reemplazar edificios dañados. Esto puede ralentizar el proceso de reparación. Cualquier tiempo adicional que deba cumplir con una ordenanza local no está incluida en el período de restauración a menos que haya comprado un endoso llamado Ordenanza o Cobertura de la Legal Incurre el período de restauración de la restauración. Este endoso es similar a la ordenanza estándar o en el respaldo de la ley, excepto que se aplica a los ingresos comerciales y/o al gasto adicional (lo que haya comprado).