Seguro contra incendios para su negocio

El fuego es una de las causas más comunes de daños a la propiedad de propiedad de negocios. El daño por incendios puede ser costoso para reparar tantas empresas se protegen contra las pérdidas potenciales comprando un seguro. Afortunadamente, el seguro contra incendios está ampliamente disponible. Muchas aseguradoras que venden seguros comerciales ofrecen un seguro contra incendios como parte de una póliza de propiedad comercial.

En la industria de seguros, los incendios se clasifican como amigables o hostiles. A amigable El fuego es uno que se establece a propósito y que permanece en el lugar destinado, como una chimenea o una estufa. A hostil El fuego es uno que no es intencionado o no es controlable. El seguro contra incendios protege a las empresas de daños causados ​​por incendios hostiles.

Necesidad de cobertura

En 2017, se produjeron 499,000 incendios de estructura en la U.S. Según la Asociación Nacional de Protección contra Incendios. La mayoría (72%) de las estructuras eran hogares, mientras que el resto eran edificios comerciales, institucionales o públicos. Los incendios causaron aproximadamente $ 10.7 mil millones en daños a la propiedad.

Los incendios pueden ser muy destructivos porque generan llamas, humo y calor, cualquiera de los cuales puede dañar los edificios y sus contenidos. Los materiales de lucha contra incendios como agua, espuma y polvos también pueden causar daños a la propiedad. La mayoría del seguro de propiedad cubre daños causados ​​por materiales de incendios o incendios. Muchas políticas incluyen cierta cobertura por las tarifas cobradas por un departamento de bomberos por servicios de lucha contra incendios.

Una empresa que no tiene un seguro de incendio tendrá que pagar las reparaciones y las tarifas de servicio del departamento de bomberos de su bolsillo. Si el negocio carece de los recursos financieros para pagar estos costos, puede verse obligado a dejar de operar. Al comprar un seguro de incendio adecuado, una empresa puede mejorar significativamente sus posibilidades de sobrevivir a una gran pérdida de incendio.

Políticas de propiedad comercial

Hasta mediados del siglo XX, las empresas se protegieron contra el daño por incendio a la propiedad propiedad de la empresa comprando una póliza de seguro contra incendios. En la década de 1970, las políticas de incendios habían sido reemplazadas por políticas comerciales de Multiperil. Estas políticas cubrieron el daño causado por una variedad de peligros, no solo el fuego. Las políticas multiperil se eliminaron en la década de 1980 cuando ISO introdujo nuevas formas escritas en lenguaje simplificado. Estos incluyen la política de propiedad comercial y la Política de propietarios de negocios (BOP), que todavía están en uso hoy en día.

Las políticas de propiedad no cubren todo tipo de propiedades. Por ejemplo, la mayoría excluye la tierra, los vehículos y los aviones. Las políticas también excluyen los peligros, como la inundación y el terremoto, lo que puede causar pérdidas catastróficas. También excluyen los peligros a los que ciertos tipos de propiedad son altamente vulnerables. Los ejemplos son las perturbaciones eléctricas, que pueden dañar las computadoras y los datos, y la descomposición mecánica, que puede dañar la maquinaria y los electrodomésticos. Algunos de estos peligros se pueden cubrir para una prima adicional bajo una forma o respaldo separado.

ACV versus costo de reemplazo

Muchas políticas de propiedad pagan pérdidas basadas en el valor real en efectivo (ACV) de la propiedad dañada. El valor real en efectivo generalmente se calcula restando la depreciación acumulada de una propiedad de su costo de reemplazo.

Por ejemplo, suponga que es dueño de un almacén de 10 años que costará $ 3 millones para reemplazar y se ha depreciado por $ 500,000. El valor en efectivo real del edificio es de $ 2.5 millones. Si el edificio está asegurado para su ACV y está completamente destruido, su aseguradora no pagará más de $ 2.5 millones. Para reemplazar el edificio, deberá encontrar los $ 500,000 restantes usted mismo. 

La cobertura de costos de reemplazo paga el costo de reparar propiedades dañadas o reemplazarla con una propiedad similar. Esta cobertura cuesta más que la cobertura basada en el valor real en efectivo, pero puede proteger su negocio con grandes gastos de bolsillo.

No subraye su propiedad!

Al igual que muchos dueños de negocios, probablemente piense que sus primas de seguro son demasiado altas. Quizás haya considerado asegurar su propiedad por menos de su valor total para reducir su prima. Esta es una mala idea!

Por un lado, su póliza no cubrirá el costo total de reparar o reemplazar la propiedad que es destruida por un incendio u otro peligro. En segundo lugar, la mayoría de las políticas de propiedad contienen una cláusula de valor acordada o una cláusula de coseguro. Estas cláusulas imponen una multa si la propiedad asegurada mantiene una pérdida parcial y no ha podido comprar el monto requerido de seguro.

Por ejemplo, suponga que ha asegurado un almacén bajo una política de propiedad que incluye cobertura de costos de reemplazo y un requisito de coseguro del 80 por ciento. Si el costo de reemplazo de su edificio es de $ 2 millones, debe asegurar su edificio por al menos $ 1.6 millones (80 por ciento de $ 2 millones). Si ha asegurado su edificio por solo $ 1 millón y sufre $ 500,000 en daños, su aseguradora pagará solo $ 312,500 (1/1.6 x $ 500,000) Menos el deducible.

Puede evitar las sanciones por insuficiencia insuficiente tomando estos pasos:

• Asegure su propiedad para el 100 por ciento de su valor
• Contrata a un tasador experimentado para reevaluar el valor de su propiedad cada año más o menos.
• No asegure su propiedad en función de las evaluaciones o estimaciones de impuestos a la propiedad proporcionadas por su agente de seguros.

Construyendo códigos

Muchas empresas operan en estructuras anteriores que no cumplen con los códigos de construcción actuales. Las leyes de construcción varían de estado a estado y ciudad a ciudad. En general, los edificios existentes no necesitan cumplir con los códigos actuales a menos que sean renovados o reconstruidos. Si un edificio está severamente dañado por un incendio u otro peligro y se repara o reconstruye, la estructura puede requerir actualizaciones costosas para cumplir con los códigos actuales. Estos costos adicionales no están cubiertos por una póliza de propiedad típica. La cobertura de tales costos está disponible bajo la cobertura de ordenanzas de construcción.

Cobertura de ingresos comerciales

Cuando su propiedad ha sido severamente dañada, una empresa puede verse obligada a reducir sus operaciones o cerrar su negocio por completo. Un cierre completo o parcial puede hacer que el negocio pierda ingresos o incurra en gastos adicionales. Las pérdidas de ingresos y los gastos adicionales no están cubiertos por un seguro de incendio básico. Para protegerse, el negocio puede comprar ingresos comerciales y coberturas de gastos adicionales.

Mantener su seguro

Aquí hay algunos consejos para mantener su póliza de seguro contra incendios.

• Revise su póliza anualmente para asegurarse de que incluya todos sus edificios y ubicaciones. Asegúrese de que las direcciones que se muestran en la política sean correctas.
• Si posee múltiples edificios, considere asegurarlos bajo una sola política con un límite general. Una política será más barata que varias políticas individuales. 
• Redactar y mantener un plan de prevención de incendios. Capacite a sus trabajadores en los pasos que deben tomar si se produce un incendio. Su aseguradora puede proporcionar un descuento para un programa activo de prevención de incendios.

Artículo editado por Marianne Bonner