Cómo las aseguradoras usan informes de vehículos motorizados (MVR)

Un informe de vehículos motorizados (MVR) proporciona un resumen de los accidentes y violaciones de tráfico que un conductor ha incurrido dentro de un período de tiempo específico, generalmente tres años. Las aseguradoras de automóviles utilizan estos informes como una herramienta de suscripción. Las aseguradoras creen que la conducta de conducción previa de una persona es un buen predictor de su comportamiento futuro. También suponen que las personas con malos registros de conducción tienen más probabilidades de causar futuros accidentes que los conductores con buenos registros.

Fuentes de MVRS

Los informes de vehículos motorizados son generados por el Departamento de Vehículos Motorizados (DMV) en cada estado. Muchos estados proporcionan dos tipos de MVR: una versión en línea y una copia certificada (papel). Las dos versiones contienen datos idénticos, pero solo la copia certificada es un documento oficial aceptado por los tribunales. Las aseguradoras pueden obtener los registros directamente del estado o de un proveedor externo. Para ordenar un MVR, una aseguradora generalmente necesita el nombre completo de un empleado, el número de licencia de conducir y la fecha de nacimiento.

El precio de un MVR varía ampliamente de estado a estado. Según Verisk (la empresa matriz de ISO), el costo osciló entre $ 4 y $ 30 en enero de 2016. El costo promedio por récord fue de $ 9.50. Las aseguradoras consideran estos costos al suscribir empresas que emplean a numerosos conductores. En los estados donde los registros de conducir son particularmente costosos, los aseguradores pueden obtener MVR en algunos conductores cuando se escribe la política y los conductores adicionales en cada renovación.

Información contenida en un MVR

Los MVR pueden variar un poco de un estado a otro, pero generalmente contienen los siguientes tipos de datos:

• Nombre y dirección del conductor, fecha de nacimiento, sexo y (en algunos estados) altura, peso y color de los ojos
• Número de licencia, fecha de emisión y fecha de vencimiento
• Restricciones del conductor (como anteojos)
• Estado actual de la licencia como activo, caducado, suspendido o revocado
• Estado pasado (suspensiones anteriores)
• Clase de licencia. Los ejemplos son comerciales y no comerciales.
• Accidentes. Muestra la fecha y la ubicación del incidente
• Violaciones de tráfico civil como acelerar y ejecutar una luz roja. Proporciona la fecha y ubicación de la violación. También puede proporcionar una descripción (como exceso de velocidad, 75 en una zona de 55 mph).
• Crímenes vehiculares como DUI, conducción imprudente y abandonar la escena de un accidente.
• Endosos (aplicables solo a licencias comerciales). Un respaldo significa que el conductor ha cumplido los requisitos para realizar una actividad específica, como transportar materiales peligrosos o vehículos de tanque operativos.
• Número de puntos (en los estados que usan un sistema de puntos)

Pautas de suscripción

Las aseguradoras de automóviles comerciales establecen estándares de aceptabilidad que sus aseguradores deben seguir con respecto a los MVRS. Por ejemplo, una aseguradora puede ordenar a los aseguradores que rechazen a cualquier conductor que haya sido condenado por una infracción grave como DUI, conducción imprudente o golpear y correr. La aseguradora también puede decirle a los aseguradores que rechacen a cualquier conductor que tenga, por ejemplo, tres o más violaciones de movimiento (acelerando, ejecutar una luz roja, etc.) o dos o más accidentes de falla en su registro.

Supongamos que su aseguradora de automóviles le informa que un conductor que emplea no cumple con los estándares de la aseguradora. Qué puedes hacer? Si el trabajador es un empleado valorado, puede pedirle al asegurador que haga una excepción a cambio de una prima adicional. Si la aseguradora se niega, puede colocar al trabajador en una posición que no sea conductor hasta que su registro mejore. Otra posible opción es excluir al trabajador de su política automática de negocios a través de una exclusión de conducir con nombre y asegurarlo bajo una política separada. Una exclusión del conductor complicará su seguro, por lo que debe ser un último recurso. Tenga en cuenta que las exclusiones del controlador nombradas están prohibidas en algunos estados.

Leyes de privacidad

Cuando obtienen MVRS, las aseguradoras (así como los agentes de seguros y los empleadores) deben cumplir con los requisitos de privacidad bajo la Ley de Informes de Crédito Justa (FCRA) y la Ley de Protección de Drivers (DPA), las cuales son leyes federales. También deben adherirse a cualquier ley de privacidad estatal que se aplique a los MVRS.

El FCRA y el DPA permiten que las aseguradoras y los agentes de seguros obtengan MRV para fines de suscripción. Como regla general, las aseguradoras y agentes pueden obtener estos documentos para tales fines sin el permiso del conductor siempre que informen al conductor que lo están haciendo. Los agentes generalmente pueden compartir MVR con las aseguradoras que representan mientras los registros se usen para suscribir. Algunos estados requieren que los agentes y las aseguradoras obtengan el permiso por escrito de los conductores antes de ordenar MVRS.

Las leyes federales de privacidad prohíben que las aseguradoras y los agentes de seguros compartan cualquier dato contenido en MVRS con el empleador de los conductores sin el consentimiento por escrito de los conductores. Del mismo modo, los empleadores que obtienen MVR deben asegurar el consentimiento por escrito de los empleados antes de compartir datos de MVR con aseguradoras, agentes o cualquier otra persona.

Si el registro de conducción de un empleado no cumple con los estándares de la aseguradora, la aseguradora puede comunicar ese hecho al empleador. Sin embargo, la aseguradora no puede darle al empleador ningún detalle sobre el registro de conducción del empleado. Por ejemplo, la aseguradora no puede decirle al empleador que está rechazando al conductor porque él o ella ha incurrido en un DUI, así como cuatro violaciones de mudanza.

Algunos empleadores confían en sus agentes de seguros para obtener MVR en conductores empleados. Como se señaló anteriormente, los agentes tienen prohibido compartir datos de MVR con empleadores sin el consentimiento por escrito de los empleados. Si le pide a su agente que obtenga MVRS en su nombre, asegúrese de obtener el consentimiento por escrito de los empleados antes de reenviar sus datos personales a su agente.