Proteger su negocio con una retención autoasegurada

Un mecanismo de autoseguro utilizado por algunas empresas es una retención autoasegurada. Se puede utilizar una retención autoasegurada (SIR) junto con una responsabilidad general, pasivo automático o política de compensación de trabajadores. Puede ser una forma efectiva de ahorrar dinero en primas de seguro. Este artículo explicará cómo funciona.

Retención de riesgo

Una empresa elige una retención autoasegurada porque ha optado por retener algún riesgo. El negocio decide la cantidad de riesgo, en términos monetarios, y los tipos de riesgos que quiere retener. Luego crea un fondo para pagar pérdidas que resultan de esos riesgos. Aquí hay un ejemplo.

El Idyllic Inn es un gran hotel ubicado en un área frecuentada por turistas. El hotel generalmente incurre en varios reclamos de responsabilidad cada año. Muchos son archivados por invitados que han sufrido lesiones en accidentes de deslizamiento y caza. La mayoría de las reclamaciones han sido pequeñas, pero el hotel ha incurrido en algunos que excedieron los $ 50,000. 

El idílico Inn está asegurado bajo una política de responsabilidad general que tiene un límite de ocurrencia de $ 1 millón. El hotel ha elegido retener algunas pérdidas para reducir el costo de su seguro de responsabilidad civil. Por lo tanto, la política de responsabilidad de Idyllic incluye una retención autoasegurada de $ 100,000. La firma ha establecido un fondo para pagar reclamos de responsabilidad. Si se produce un reclamo, el hotel debe pagar daños hasta el monto de retención de $ 100,000. Si los daños superan los $ 100,000, la aseguradora de responsabilidad civil de Idyllic pagará el monto restante, hasta el límite de póliza de $ 1 millón.

Una retención autoasegurada puede ser una parte importante del plan de gestión de riesgos de un empleador. Sin embargo, generalmente está disponible solo para empleadores medianos o grandes. Los pequeños empleadores no tienen la capacidad financiera para pagar grandes pérdidas de su bolsillo.

Leyes estatales

Algunos estados limitan el uso de una retención autoasegurada como reemplazo para ciertos tipos de seguro. Muchos estados prohíben que las empresas usen un SIR en lugar del seguro de responsabilidad civil de automóviles a menos que cumplan con ciertos requisitos. Por ejemplo, se puede permitir un SIR solo si una empresa posee un número específico de autos (como 25). Es posible que la empresa proporcione evidencia de seguridad financiera, como efectivo o un certificado de depósito. También se puede requerir para comprar un seguro de exceso de responsabilidad civil.

Muchos, pero no todos, los estados permiten a los empleadores autoaltear una parte de la obligación de compensación de sus trabajadores a través de un deducible o señor. Para utilizar el autoseguro, un empleador puede estar obligado a obtener un certificado de autoseguro de la Autoridad de Compensación de Trabajadores del Estado. También se puede requerir comprar un seguro de compensación de exceso de trabajadores. El exceso de aseguradora exigirá evidencia de seguridad financiera, como una fianza o una carta de crédito. Un banco emite una carta de crédito. Asegura que los fondos que el empleador ha depositado estará disponible para pagar reclamos, incluso si el empleador se quiebra.

Cómo funciona

Así es como funciona una retención autoasegurada:

Primero, evalúa los riesgos de responsabilidad de su empresa y determina la cantidad máxima que puede mantener para una sola pérdida. Esta cantidad se convertirá en su señor. Por ejemplo, usted decide que su empresa puede manejar cualquier pérdida que no exceda los $ 1 millón. Su señor cuesta $ 1 millón. Si su empresa mantiene una pérdida de $ 870,000, su empresa pagará el monto total y su aseguradora no pagará nada. Su aseguradora no tiene la obligación de pagar ya que la pérdida no excedió a su señor.

A continuación, su negocio crea un fondo para pagar todas las pérdidas que son menores que el señor. Su fondo debe ser adecuado para absorber todos los reclamos que acumule durante el período de póliza. Debe estimar la cantidad máxima de pérdidas que espera incurrir durante ese período. Tenga en cuenta que sus pérdidas acumuladas podrían exceder el monto de su señor. Por ejemplo, suponga que sostiene dos pérdidas, una por $ 800,000 y otra por $ 400,000. Ninguna de las pérdidas excede a su señor, pero juntos ascienden a $ 1.2. Si ha reservado solo $ 1 millón para pagar las pérdidas, será corto de $ 200,000.

El tercer paso es crear y mantener un fondo de pago de pérdidas según lo requerido por la ley. Sus fondos deben mantenerse en una cuenta de intereses. Algunas retenciones autoaseguradas solo incluyen daños. Otros incluyen gastos de daños y reclamos. Si su SIR incluye los gastos de reclamos, puede ser responsable de ajustar las reclamaciones que caen dentro del SIR. Puede contratar a un administrador de terceros para realizar esta función. Alternativamente, su aseguradora puede ajustar las reclamaciones y facturarlo por los gastos de reclamos.

Un SIR puede estar sujeto a un límite de reclamo o un límite de ocurrencia. También puede aplicarse un límite agregado anual. Un límite agregado protege su negocio si incurre en numerosas reclamaciones durante el período de póliza que son menores que el SIR.

Finalmente, puede estar obligado por la ley a comprar una política de exceso. Como se señaló anteriormente, se puede requerir una cobertura excesiva si ha autoasegurado su responsabilidad automática o obligación de compensación de trabajadores.

Beneficios de un señor

Un señor ofrece varios beneficios. Primero, puede proporcionar ahorros significativos en las primas de seguros. Otra ventaja es un mayor control sobre el proceso de ajuste de reclamos. Cuando un reclamo cae dentro del señor, puede decidir si lo resuelve o disputarlo en la corte. En tercer lugar, tendrá un incentivo para controlar las pérdidas, ya que pagará muchos de ellas utilizando sus propios fondos. Cuarto, su flujo de efectivo puede mejorar. Pagará pérdidas a medida que ocurran en lugar de pagarlas por adelantado a través de primas de seguro. 

Artículo editado por Marianne Bonner