¿Qué significa la subrogación??

Subrogación es un derecho legal otorgado a las aseguradoras. Les permite buscar el reembolso por las pérdidas que han pagado demandando a las partes que causaron las pérdidas.

La aseguradora entra en los zapatos del asegurado

El derecho de subrogación de la aseguradora le permite "entrar en los zapatos del asegurado."El siguiente ejemplo demuestra cómo funciona.

Jill compró recientemente una nueva camioneta refrigerada para usar en su negocio floral. Ella ha asegurado el vehículo bajo una política automática de negocios que incluye coberturas integrales y de colisión. Cuando llega a la tienda una mañana, Jill descubre que el vehículo ha sido gravemente dañado por un conductor atropellado. Ella informa la pérdida a su aseguradora de automóviles comerciales. La aseguradora declara a la camioneta una pérdida total y paga a Jill $ 50,000.

La aseguradora luego obtiene imágenes de video que identifican a Ted como el conductor que dañó la camioneta de Jill. La aseguradora demanda a Ted por $ 50,000, la cantidad que pagó a Jill por la pérdida. Si Jill no tuviera un seguro de daño físico, ella tendría derecho a demandar por el daño que le causó a su camioneta. Debido a que la compañía de seguros de Jill la ha compensado por la pérdida, su derecho a demandar al conductor es transferido a su aseguradora. La aseguradora "Pasa en los zapatos de Jill", lo que significa que obtiene cualquier derecho que Jill tenga para demandar al conductor.

Cláusulas de subrogación típica

La mayoría de las pólizas de seguro comercial contienen una cláusula que describe los derechos de subrogación de la aseguradora. En las políticas ISO, la cláusula de subrogación generalmente aparece en las condiciones de la política bajo la transferencia de derechos de recuperación contra otros para nosotros para nosotros. Las cláusulas de subrogación varían pero todas tienen el mismo propósito general. Permiten que la aseguradora recupere su pago de pérdidas de la parte que causó la pérdida.

1. Políticas de propiedad comercial

Muchas políticas de propiedades comerciales contienen una cláusula de subrogación como la que se muestra a continuación:

Si alguna persona u organización a la que realizamos el pago bajo esta parte de cobertura tiene derechos para recuperar los daños de otra, esos derechos se nos transfieren hasta el punto de nuestro pago.

El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula:

Jennifer posee un pequeño edificio comercial que usa para operar un negocio de preparación para mascotas. Ella ha asegurado el edificio bajo una política de propiedad comercial. Un día, Jennifer está ocupada con un cliente peludo cuando un muro de su edificio de repente estalla en llamas. El departamento de bomberos llega y extingue el incendio. El edificio de Jennifer sostiene un daño significativo, por lo que ella presenta un reclamo con su aseguradora de propiedades.

El fuego fue causado por una explosión de calderas en el edificio de al lado. La caldera explotó porque el propietario del edificio (factura) no pudo mantenerla correctamente. La aseguradora de Jennifer le paga por el daño al fuego y luego demanda a Bill por el monto que pagó a Jennifer. Debido a que la aseguradora ha indemnizado (reembolsado) a Jennifer por la pérdida, asume su derecho a demandar a Bill, pero solo por el monto que pagó a Jennifer.

2. Políticas de responsabilidad comercial

La mayoría de las políticas de responsabilidad empresarial contienen la misma cláusula de subrogación que se encuentra en la política de responsabilidad general ISO estándar. Establece que si el asegurado tiene derechos para recuperar todo o parte de cualquier pago que la aseguradora haya realizado bajo la póliza, esos derechos se transfieren a la aseguradora. El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula.

Rhonda posee un restaurante popular que ofrece asientos al aire libre. Rhonda mejoró recientemente el área al aire libre agregando plantas y una pared de ladrillo decorativa. Un día, varios clientes están comiendo al aire libre cuando la pared se derrumba repentinamente. Un cliente se lesiona por la caída de ladrillos y demanda el negocio de Rhonda por lesiones corporales. La aseguradora de responsabilidad civil de Rhonda paga el reclamo y luego demanda al contratista para recuperar su pago de pérdidas. La aseguradora sostiene que el contratista construyó el muro de manera incorrecta y que su negligencia causó la lesión del cliente. Debido a que la aseguradora ha pagado el reclamo en nombre de Rhonda, supone su derecho a demandar al contratista negligente.

3. Políticas de automóviles comerciales

La política de automóviles de negocios estándar contiene una cláusula de subrogación similar a la que se encuentra en la Política de Propiedad ISO. Establece que si la aseguradora paga un reclamo de responsabilidad por automóvil o daños físicos, y alguien que no sea el asegurado es responsable de la lesión o daño, la aseguradora puede demandar a esa parte para recuperar el monto de su pago de reclamo.

4. Políticas de compensación de trabajadores

La política de compensación de trabajadores estándar de NCCI contiene dos cláusulas de subrogación, ambas tituladas de recuperación de otros.

La primera cláusula aparece bajo la primera parte, la compensación de los trabajadores. Le otorga a la aseguradora sus derechos y los derechos de su empleado lesionado para recuperar los pagos que la aseguradora ha hecho de cualquier persona responsable de una lesión del trabajador. Por ejemplo, supongamos que su empresa ha comprado una política de compensación de trabajadores. Uno de sus empleados está herido en un accidente automovilístico causado por la negligencia de otro conductor. Su aseguradora proporciona beneficios de compensación de trabajadores al trabajador y luego demanda al conductor negligente por el costo de esos beneficios.

En algunos estados, el trabajador lesionado podría recoger los beneficios de compensación de trabajadores y luego demandar al conductor negligente por daños. Sin embargo, la mayoría de los estados prohíben a los trabajadores "doblar doble" (recibiendo recuperación duplicada por la misma lesión). En estos estados, un trabajador que recauda daños de la parte negligente debe reembolsar a la aseguradora el valor de los beneficios que recibió. Una vez que el trabajador ha compensado a la aseguradora, se le puede permitir retener cualquier daño que quede.

Una segunda cláusula de subrogación aparece bajo la segunda parte, la cobertura de responsabilidad de los empleadores. Le da al asegurador el derecho de solicitar la recuperación de cualquier persona responsable de una lesión por la cual la aseguradora ha pagado daños bajo la póliza. Es decir, si la aseguradora ha pagado daños como resultado de una lesión a un empleado, puede demandar recuperar su pago de la parte que causó la lesión.

Preservar los derechos de la aseguradora

Una vez que una aseguradora ha pagado un reclamo, asume sus derechos contra la parte negligente. Si ha renunciado a sus derechos, no tiene nada que transferir a la aseguradora. Por esta razón, prácticamente todas las cláusulas de subrogación incluyen un lenguaje que requiere que proteja el derecho de la aseguradora a demandar a la parte negligente. La mayoría de las cláusulas le prohíben renunciar (renunciar) su derecho a demandar a la parte responsable Después de que se haya producido una pérdida.

Por ejemplo, en el escenario del restaurante descrito anteriormente, suponga que Rhonda contrató a su hermano, un contratista de mampostería, para construir la pared de ladrillos. Cuando la pared se derrumba. Rhonda le promete que ella no lo demandará por el daño. Rhonda ha violado la cláusula de subrogación en su política de responsabilidad.

Exenciones previas a la pérdida permitidas

Muchas políticas de propiedades comerciales le permiten renunciar a sus derechos de subrogación Antes de que haya ocurrido una pérdida. La mayoría de las políticas de responsabilidad no prohíben las exenciones previas a la pérdida, por lo que generalmente se permiten tales exenciones. Esto significa que puede firmar un contrato en el que promete no demandar a alguien por una pérdida si aún no se han producido pérdidas. Exenciones de Subrogationare que se encuentran en muchos tipos de contratos comerciales.

La sección Condiciones de la Política de propiedad comercial estándar contiene una excepción a la regla de exención posterior a la pérdida. Le permite renunciar a sus derechos de subrogación después de una pérdida si la exención se hace a favor de uno de los siguientes:

• Otro asegurado bajo la política
• Un inquilino tuyo
• Una empresa que posee o controla su empresa
• Una empresa que posee o controle