¿Cuál es otra cláusula de seguro??

Otras cláusulas de seguros explican cómo responderá una póliza cuando otras pólizas cubren la misma pérdida.

Obtenga más información sobre otras cláusulas de seguros y cuando importen.

¿Cuál es otra cláusula de seguro??

La mayoría de las reclamaciones aseguradas bajo responsabilidad general y otras políticas están cubiertas de forma principal. Por ejemplo, si un cliente presenta un reclamo contra su empresa por una lesión corporal que sufrió en un accidente de deslizamiento y caída en sus instalaciones, su póliza de responsabilidad civil debe cubrir el reclamo primero.

Sin embargo, algunos eventos generan reclamos que están más adecuadamente asegurados por otros tipos de políticas. Para abordar este problema, las políticas de responsabilidad civil contienen una condición de póliza llamada otro seguro. Esta cláusula explica cómo responderá la política cuando ciertas reclamaciones cubiertas por la política también están aseguradas en otro lugar.

Cómo funcionan otras cláusulas de seguros

Cómo funcionan estas cláusulas depende de la situación. Considere el siguiente escenario:

Harry opera una gran ferretería minorista en un edificio que arroca desde Buildings Inc. Su contrato de arrendamiento requiere que se asegure del edificio bajo una política de propiedad comercial. La política enumera ambos edificios Inc. y el negocio de Harry, el hardware de Harry, como asegurados. El contrato de arrendamiento también requiere que Harry compre una póliza de responsabilidad general que incluye a Buildings Inc. Como un asegurado adicional.

Una noche, se extiende un fuego en el edificio cuando la tienda está cerrada. Los bomberos determinan que el fuego comenzó en una bolsa de reciclables cuando una batería de 9 voltios reaccionó a un trozo de lana de acero. El incendio causó $ 200,000 en daños al edificio.

La póliza de responsabilidad que cubre el hardware de Harry incluye un límite de $ 250,000 por daños a un edificio alquilado. El incendio resultó del almacenamiento negligente de los reciclables de la ferretería.

Si Building's Inc. Exige que el hardware de Harry pague el daño del incendio al edificio, el reclamo podría estar cubierto por la política de responsabilidad de Harry. Sin embargo, el daño por incendio al edificio también está cubierto por la política de propiedad comercial de Harry. ¿Qué política se aplicará primero??

En este caso, la responsabilidad sería una cobertura excesiva porque es principalmente un reclamo de daños a la propiedad. Pagaría después de que la política de propiedad comercial paga.

Las políticas de responsabilidad general se consideran cobertura excesiva para pérdidas en varias situaciones.

Incendio u otro seguro de propiedad que cubre su trabajo

Digamos que es un contratista eléctrico e instala el cableado eléctrico en un edificio que está en construcción, y usted posee una política de responsabilidad. Todos los contratistas involucrados en el proyecto (incluido usted) están asegurados para daños físicos al edificio durante la construcción bajo una política de riesgo de constructores. Si daña accidentalmente el edificio durante su construcción, la política de riesgo del constructor se aplicará primero. Su póliza de responsabilidad cubrirá el daño causado por su negligencia de forma secundaria.

Incendio u otro seguro de propiedad que cubre las instalaciones que alquila 

En el primer ejemplo, Harry está asegurado bajo una política de propiedad comercial por daños al edificio que alquila desde Buildings Inc. Debido a que el daño por incendio está asegurado bajo una política de propiedad, esa política debe aplicarse primero. La póliza de responsabilidad de Harry se aplicará en exceso.

Otro seguro que ha comprado para cubrir su responsabilidad como inquilino por daños a la propiedad de las instalaciones que alquila 

Por ejemplo, supongamos que ha alquilado espacio de oficina bajo un contrato de arrendamiento a corto plazo. Su propietario ha asegurado el edificio bajo una política de propiedad comercial. Para protegerse, ha comprado una política de responsabilidad legal, un tipo de póliza de propiedad que cubre su responsabilidad legal por daños a la propiedad propiedad de otra persona que en su atención. Si accidentalmente causa daños a la propiedad cubierto por su póliza de responsabilidad legal, eso debe aplicarse primero. Su póliza de responsabilidad general se aplicará como cobertura excesiva.

Cualquier otro seguro que cubra su responsabilidad por el uso de aviones, vehículos o embarcaciones

Por ejemplo, supongamos que su empresa posee un yate. Ha comprado una política marina que cubre su responsabilidad por el uso de su barco, así como los barcos que no posee. Alquila un bote pequeño y, inadvertidamente, causa un accidente en el que alguien está herido. Si la persona lesionada presenta un reclamo, la política de su barco debe aplicarse primero. Su póliza de responsabilidad general se aplicará de forma secundaria.

Las otras disposiciones de seguro en su póliza de responsabilidad. Por ejemplo, si está asegurado bajo dos políticas de responsabilidad y ambas afirman que se aplican en exceso. Cuando otras cláusulas de seguros son inconsistentes, la ley estatal o una decisión judicial anterior puede determinar cómo se resuelve el conflicto. 

Cobertura proporcionada como un asegurado adicional

Si está cubierto para un reclamo bajo la política de otra persona como asegurado adicional, esa política debería cubrirlo de forma principal. Su propia política debe cubrir el reclamo en exceso.

Por ejemplo, Buildings Inc. es un asegurado adicional bajo la política de responsabilidad del hardware de Harry para las reclamaciones que surgen del uso de Harry del edificio arrendado. Di que el edificio Inc. es demandado por una compañía que afirma que su edificio sufrió daños por humo por el incendio de la ferretería. La demanda alega que Buildings Inc. es en parte responsable del incendio porque sabía sobre el almacenamiento inadecuado de Harry de reciclables, pero no hizo nada para remediar la situación.

Debido a que el reclamo surgió del uso de Harry del edificio alquilado, la política de responsabilidad de Harry debería responder al reclamo de forma primaria. Si se usa la cobertura de responsabilidad de Harry, entonces Build's Inc.La política de responsabilidad propia debe proporcionar una cobertura excesiva.

Control de llave

• Otras cláusulas de seguros explican cómo responderá una póliza cuando hay otra cobertura de seguro para la misma pérdida.
• La mayoría de las pólizas de seguro ofrecen cobertura de forma principal, pero algunos eventos generan reclamos que son mejor para otra cobertura. Por ejemplo, las políticas de responsabilidad general generalmente pagan segundo si una póliza de propiedad también cubre el mismo daño. 
• Otras cláusulas de seguros varían según el idioma de la póliza.