¿Qué es el seguro de interrupción empresarial??

El seguro de interrupción comercial, o la cobertura de ingresos comerciales, cubre los ingresos que una empresa pierde cuando sus operaciones están suspendidas porque la propiedad asegurada ha sido dañada o destruida por un peligro cubierto. La aseguradora reembolsará a la compañía por las pérdidas en las que incurre mientras la propiedad está siendo reparada o reemplazada. Se puede comprar solo o como un complemento para el seguro de propiedad comercial.

La mayoría de las políticas de ingresos comerciales hacer Cuente un gobierno que bloquee el acceso a una empresa como un desencadenante de la interrupción, pero solo si la orden del gobierno se inicia por daños a la propiedad.

Por qué probablemente no estés cubierto

La cobertura de la autoridad civil no se aplica aquí

La mayoría de las políticas de ingresos comerciales incluyen una extensión o un componente adicional, para lo que se llama cobertura de la autoridad civil. Pero esto generalmente solo se aplica cuando el acceso a una empresa ha sido bloqueado por una orden gubernamental porque un incendio u otro peligro ha dañado la propiedad o una ubicación cercana.

Para que la cobertura de la autoridad civil se aplique, la acción del gobierno debe resultar del daño físico por un peligro cubierto. La propiedad que presenta el peligro debe ser la propiedad o propiedad cubierta situada dentro de 1 milla de la misma.

Según Bill Wilson, ex vicepresidente asociado de educación e investigación de los agentes y corredores de seguros independientes de América, algunas órdenes gubernamentales mencionan daños a la propiedad.

Si la autoridad civil se aplica, existen algunas limitaciones importantes para la política de ingresos comerciales estándar. Por un lado, la cobertura de la autoridad civil no comienza hasta 72 horas después de que el gobierno haya tomado medidas. (Por ejemplo, si el gobierno emitiera una orden el 15 de marzo, la cobertura no habría comenzado hasta el 18 de marzo.) Además, la cobertura de la autoridad civil generalmente se aplica por un máximo de cuatro semanas consecutivas.

Exclusiones de virus y bacterias

Una disposición encontrada en muchas políticas de propiedades comerciales es una exclusión de virus o bacterias. Esta exclusión, parte de lo que se llama una enmienda o enmienda de respaldo a la política, es obligatoria en muchos estados, lo que significa que debe estar adjunto a las políticas. Excluye la pérdida o el daño causado por cualquier virus o bacteria que sea capaz de inducir enfermedades o enfermedades. Si este endoso se adjunta a una política de propiedad, excluirá cualquier reclamo relacionado con virus.

Si una política de propiedad comercial no incluye explícitamente la exclusión del virus y las bacterias, la política cubrirá las pérdidas derivadas de un virus? Desafortunadamente, Wilson dice que no, la ausencia de una exclusión no crea cobertura. Un reclamo se cubrirá solo si cumple con todos los requisitos descritos en el acuerdo de aseguramiento de la autoridad civil.

¿Puede un virus causar daños a la propiedad??

Supongamos que una empresa presenta un reclamo de ingresos que perdió después de que se vio obligado a cerrar sus operaciones porque su propiedad estaba contaminada con un virus. ¿La contaminación constituye daños a la propiedad?? Wilson sostiene que la respuesta es generalmente no si el virus se puede eliminar limpiando. Sin embargo, le dijo al balance que los tribunales no están de acuerdo sobre si la contaminación de la superficie es un daño físico "directo". Muchos (pero no todos) los tribunales consideran que la propiedad está dañada solo si el asegurado puede mostrar que la propiedad ha sufrido un cambio físico o alteración.

Cobertura de pandemias

¿Puede una empresa comprar cobertura de ingresos comerciales que se aplique a los cierres ordenados por el gobierno para prevenir la propagación de la enfermedad?? La respuesta parece ser no. En febrero de 2020, la Oficina de Servicios de Seguros (ISO), que asesora a las aseguradoras, creó dos avales que las aseguradoras pueden usar para cubrir las pérdidas de ingresos comerciales relacionados con el coronavirus.

Si una aseguradora elige ofrecer los endosos, el ISO dice que "necesitará hacer presentaciones regulatorias apropiadas por su cuenta."A partir de febrero de 2020, el ISO aún no había presentado los endosos.

Asistencia gubernamental y otros remedios

Incluso si las empresas no pueden recuperar sus pérdidas de ingresos relacionadas con el coronavirus bajo su seguro de interrupción comercial, pueden solicitar alivio a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Esto incluye el préstamo de desastres de lesiones económicas (EIDL) para ayudar a las empresas a obtener el efectivo que necesitan, ya que solicitan asistencia para desastres.

Legislación propuesta 

Varios estados han introducido facturas destinadas a obligar a las aseguradoras a pagar las reclamaciones. Por ejemplo, un nuevo proyecto de ley en Pensilvania requeriría que las aseguradoras paguen pérdidas de ingresos, ya sea que haya ocurrido o no daños físicos a la propiedad.Las aseguradoras estarían obligadas a pagar reclamos incluso si las políticas contienen una exclusión de virus.

Pensilvania, Nueva Jersey, Nueva York, Massachusetts y Ohio se encuentran entre los estados que han introducido facturas sobre la cobertura de seguro de interrupción comercial relacionada con el coronavirus.

Ninguno de los proyectos de ley ha sido aprobado todavía. E incluso si pasan, las aseguradoras probablemente presentarán desafíos legales. Entre otras cosas, las aseguradoras pueden sostener que las leyes son inconstitucionales porque intentan cambiar los términos de contratos válidos.