¿Quién necesita cobertura de responsabilidad por errores y omisiones??

El seguro de errores y omisiones (E&O) es un tipo de cobertura de responsabilidad civil comercial. Protege su negocio contra las reclamaciones derivadas de sus actos negligentes o su incapacidad para proporcionar el nivel de asesoramiento o servicio que esperaba el demandante. La cobertura de E&O también se llama seguro de responsabilidad civil profesional.

Profesionales de negocios como arquitectos, médicos y consultores informáticos se mantienen como expertos en su campo. Se espera que estas personas cumplan con los estándares de atención que prevalecen en su industria. En muchas industrias, se espera que los profesionales actúen como una persona razonable se comportarían en una situación similar con educación y experiencia equivalentes.

Prácticamente cualquier negocio que realice un servicio o brinde asesoramiento a cambio de una tarifa puede tener una exposición a la responsabilidad profesional. Aquí hay un ejemplo.

Muestra de escenario de E&O

Melissa posee un estudio de yoga llamado Mellow Moves. Melissa ha asegurado su negocio por responsabilidad bajo una política de responsabilidad general comercial ISO (CGL) estándar. No ha comprado cobertura de responsabilidad por errores y omisiones porque no cree que lo necesite.

Un día, Melissa se sorprende al recibir una carta de un abogado que le notifica una demanda contra su negocio. El demandante es un ex alumno de yoga llamado Helen. Helen afirma que fue gravemente herida hace seis meses mientras hacía una pose en una de las clases de yoga de Melissa. Ella estaba haciendo la pose de la forma en que Melissa le había enseñado. Desafortunadamente, la técnica de Melissa fue defectuosa. Su instrucción inadecuada hizo que Helen sufriera una lesión en la columna que requiere cirugía. Helen exige $ 35,000 en compensación.

La demanda de Helen no estará cubierta por la política CGL de Mellow Moves. Helen afirma que su lesión surgió de la negligente instrucción de Melissa. Ella no busca daños por una lesión causada por un resbalón y caída o un accidente similar que ocurrió en las instalaciones del estudio. En cambio, su demanda se basa en acusaciones de que Melissa no pudo proporcionar el nivel de instrucción que Helen esperaba.

Debido a que Melissa no tiene cobertura de E&O, se quedará atrapada pagando los daños de su bolsillo. Ella también tendrá que pagar el costo de contratar a un abogado.

Tipos de políticas de E&O

Muchas políticas de E&O están diseñadas para tipos específicos de profesionales. Por ejemplo, las políticas de negligencia médica están destinadas a los médicos, mientras que las políticas de E&O de arquitectos e ingenieros están diseñadas para profesionales del diseño. Si no está disponible un formulario específico de la industria, una aseguradora puede proporcionar cobertura de E&O utilizando una política de responsabilidad profesional miscelánea. Esta forma de política de E&O no específica a menudo se utiliza para asegurar profesionales "no tradicionales" como consultores, agentes de viajes y gerentes de construcción.

Características comunes

Si bien las políticas de cobertura de E&O varían de un tipo a otro y una aseguradora a otra, tienen muchas características en común.

Reclamaciones hechas

La mayoría de las políticas de errores y omisiones están hechas de reclamos. Esto significa que cubren las reclamaciones hechas contra las partes aseguradas durante el plazo de la política.

Algunas políticas limitan la cobertura a las reclamaciones hecho e informado Durante el período de política. Estas políticas cubren reclamos solo si se hacen contra un asegurado y informado a la aseguradora durante el plazo de la póliza.

Algunas políticas de E&O incluyen una fecha retroactiva. Si dicha fecha es aplicable, su póliza limitará la cobertura a las reclamaciones resultantes de actos, errores u omisiones cometidas en o después de la fecha especificada. Las reclamaciones resultantes de errores u omisiones cometidas antes de la fecha retroactiva no están cubiertas. La fecha retroactiva debe ser la fecha en que comenzó su primera política de E&O hecha por reclamos. Debe permanecer igual cada vez que se renova su póliza.

Acuerdo de acuerdo

El acuerdo de acuerdo En su política resume su cobertura en términos generales. Explica lo que la aseguradora promete hacer a cambio de la prima. Aquí hay un típico acuerdo de aseguramiento de E&O:

"Pagaremos en nombre de la pérdida asegurada que el asegurado se vuelve legalmente obligado a pagar cualquier reclamo realizado por primera vez durante el período de póliza que surge de un acto injustivo."

Esto significa que la aseguradora pagará daños o un acuerdo que debe pagar debido a un reclamo basado en un acto ilícito. Pagar en nombre significa que su aseguradora pagará estos costos por adelantado en lugar de reembolsarlo.

El término acto ilícito Por lo general, significa un acto negligente, error u omisión que supuestamente comete mientras realiza o no realiza servicios profesionales. Servicios profesionales puede definirse en las definiciones. Alternativamente, los servicios cubiertos por la política pueden describirse en las declaraciones. Un ejemplo es "Servicios de consultoría de software."La descripción es importante porque determina los tipos de actividades cubiertas por su política.

Si los "servicios cubiertos" se enumeran en las declaraciones, asegúrese de que la descripción refleje con precisión los servicios que proporciona su empresa.

Defensa

Un elemento importante en una política de E&O es la cobertura de defensa. La política debe indicar que la aseguradora lo defenderá contra reclamos cubiertos. El costo de defender las reclamaciones puede cubrirse dentro o fuera del límite de la póliza. Debido a que los costos de defensa pueden ser sustanciales, es mejor comprar una póliza que cubra estos costos además del límite.

Exclusiones

Aquí hay algunas exclusiones que se encuentran comúnmente en las políticas de E&O. Esta no es una lista completa.

• Daños punitivos
• Actos deshonestos, fraudulentos o criminales cometidos por usted u otro asegurado
• Actos injustos de los que estaba al tanto antes de la fecha de inicio de la política
• Actos o reclamos injustos que informó bajo una política anterior
• Lesión corporal o daños a la propiedad
• Pasivo asumido bajo un contrato
• Disputas de tarifas
• Ganancias que ha obtenido ilegalmente
• No mantener el seguro
• Discriminación basada en raza, sexo, color, credo, etc.
• Contaminación

Límites y retención

Muchas políticas de E&O contienen un límite individual y un límite agregado. El límite individual puede aplicarse a cada reclamo o a cada acto injustivo. Representa lo máximo que la aseguradora pagará por daños o acuerdos que surjan de un solo reclamo o acto injusto. El límite agregado es lo máximo que la aseguradora pagará todos los daños o acuerdos que surgen de todas las reclamaciones hechas durante el período de póliza. Si los costos de defensa están sujetos a los límites, los límites individuales y agregados también incluirán los costos de defensa.

Algunas políticas de E&O incluyen una retención. La retención es el monto que debe pagar de su bolsillo por cada reclamo. Dependiendo de la política, la retención puede aplicarse solo a daños o gastos de daños y reclamos.