Barridos automáticos en banca y corretaje

Un barrido automático es una orden programada para ejecutar instrucciones permanentes que muevan fondos de una cuenta a otra. Esto sirve como conveniencia para el cliente, aliviándolos de la necesidad de ingresar instrucciones separadas cada vez que se requiere o desee una transferencia de fondos, o para escribir y depositar cheques. Existen muchas aplicaciones de barridos automáticos, algunas de las cuales se describen a continuación.

Un escenario bancario

Su cuenta corriente bancaria podría tener una función de barrido automático que mueve los fondos a una cuenta de depósito de mayor rendimiento, como una cuenta de mercado monetario (que no debe confundirse con un fondo mutuo del mercado monetario) cuando el saldo va por encima de un nivel determinado, uno establecido por el banco o elegido por usted como depositante.

Además, la función de barrido también puede funcionar en la dirección opuesta, moviendo fondos desde la cuenta de mayor rendimiento a su cuenta corriente cuando el saldo de este último se ha sumergido por debajo de un nivel específico.

El escenario de corretaje

Dentro de las empresas de corretaje de valores, una cuenta de efectivo tradicional no paga intereses sobre saldos de efectivo, alentando a los clientes que no son comerciantes activos a mantener dichos saldos cerca de cero.

Para evitar al cliente y al asesor financiero los inconvenientes y los costos asociados con los retiros manuales de los fondos (especialmente si el cliente se le dará un cheque por el depósito en otro lugar, como en un fondo), un barrido automático de fondos en un interesante que lleva intereses La cuenta a menudo se ofrece como una característica opcional.

Además, la estructura básica de la cuenta de activos centrales en un corretaje típico implica la adición de un barrido automático a la cuenta de corretaje de efectivo tradicional, además de otras características.

Los saldos de efectivo generalmente se acumulan en una cuenta de corretaje de valores como resultado de:

• Ganancias de la venta de valores
• Ingresos (dividendos, intereses, etc.) y distribuciones de inversiones realizadas en la cuenta
• Fondos depositados en anticipación de las compras de valores

Incluso con cuentas de activos centrales que ganan intereses sobre saldos de efectivo, el cliente aún puede desear establecer barridos automatizados. En particular, el cliente puede necesitar tener efectivo de dividendos y pagos de intereses en una cuenta regularmente a otra por razones como estas:

• Porque la segunda cuenta es la que el cliente escribe cheques, realiza retiros de cajeros automáticos y realiza cargos de tarjeta de crédito, y se necesitan ingresos por inversiones de la primera cuenta para cubrir estos débitos.
• La primera cuenta puede ser una cuenta fiduciaria de la cual el cliente, como fideicomisario, está obligado a realizar pagos regulares de los ingresos de inversión al titular de la segunda cuenta.

Evolución de cuentas de barrido de corretaje

Originalmente, las cuentas de barrido de corretaje usaban fondos del mercado monetario como sus cuentas vinculadas de intereses. Con el tiempo, los departamentos corporativos del Tesoro en las principales empresas de corretaje vieron beneficios para crear o comprar subsidiarias bancarias y guiar los barridos a las cuentas de depósito ofrecidas por ellos, en lugar de fondos del mercado monetario.

De esa manera, los depósitos de los clientes podrían suministrar capital de trabajo y reducir la necesidad de papel comercial de mayor costo o deuda a largo plazo como fuentes de financiación, una segunda mejor alternativa a los créditos gratuitos.

En cuentas de barrido contemporáneas, el flujo de fondos se va automáticamente en ambos sentidos. Los fondos se deducen automáticamente de la cuenta vinculada con intereses cuando se necesitan como pago de compras de valores, cheques y transacciones de tarjeta de tarjeta de tarjeta de crédito-ATM-ATM.

La mayoría de las principales empresas de valores han sido adquiridas por grandes bancos o han sido reorganizadas como compañías bancarias como una forma de calificar para los fondos de rescate de lona a raíz de la crisis financiera de 2008. Esto ha acelerado el empuje hacia la orientación de los barridos a las cuentas bancarias ofrecidas internas.

Barridos manuales

Curiosamente e inexplicablemente, incluso las principales empresas de corretaje no han podido programar capacidades para barridos verdaderamente automatizados de dividendos e intereses entre cuentas. En cambio, las entradas del diario para crear estos barridos a menudo se calculan e ingresan manualmente por el personal de corretaje, generalmente asistentes de ventas, al cierre de cada mes.

Dado que realmente automático (yo.mi., Programado) La reinversión de dividendos en acciones adicionales de acciones o fondos mutuos ha existido durante décadas, esta falta de funcionalidad básica es especialmente notable. Más bien, los barridos automáticos preprogramados verdaderamente computarizados entre las cuentas de corretaje tienden a limitarse a establecer cantidades en dólares movidos mensualmente.