Seguro comercial para su empresa de paisajismo

Hay una gran selección de pequeñas empresas que brindan paisajes y servicios de césped relacionados. El paisajismo es una categoría amplia que incluye el cuidado de la cortesía y el césped, el mantenimiento de tierra, el diseño del paisaje, la instalación del sistema de riego, la arboricultura (cuidado de los árboles), el paisaje duro y la recortación de árboles. Todas las empresas que proporcionan dichos servicios necesitan seguro para protegerse contra demandas y daños a los activos físicos.

Muchas aseguradoras que venden seguros comerciales han desarrollado programas especializados para pequeños contratistas, incluidos los paisajistas. Estos programas varían. Algunos están diseñados para una amplia gama de empresas, mientras que otros excluyen a los contratistas que realizan ciertas actividades, como la poda de árboles. Al elegir un programa de seguro diseñado para su tipo de operación, un negocio de paisajismo puede obtener las coberturas que necesita a un precio razonable.

Riesgos que requieren cobertura

Si bien el paisajismo incluye una amplia gama de actividades, las empresas que realizan tales operaciones enfrentan una amplia gama de riesgos. Debido a que las empresas de paisajismo realizan la mayoría de sus operaciones en sitios de trabajo, las pérdidas que sostienen a menudo se encuentran lejos de sus instalaciones. Éstas incluyen:

• Daño a la propiedad de los clientes: Los trabajadores del paisaje pueden dañar la propiedad de los clientes mientras trabajan en sitios de trabajo.
• Daño a líneas subterráneas: Los trabajadores que cavan bajo tierra pueden dañar las líneas de gas o electricidad o tuberías de agua. Una línea de gas cortada puede causar una explosión o un incendio.
• Lesiones de terceros: Los actos negligentes cometidos por los trabajadores de paisajismo en sitios de trabajo pueden causar lesiones a los clientes, sus empleados u otros terceros. Los clientes también podrían sufrir lesiones en las instalaciones de la compañía si la empresa mantiene una oficina.
• Contaminación: Algunos paisajistas utilizan fertilizantes, pesticidas u otras sustancias que pueden causar enfermedades o lesiones a terceros o empleados. Estas sustancias también pueden contaminar la propiedad de otras personas.
• Accidentes automáticos: Los empleados pueden causar accidentes automovilísticos mientras conducen hacia o desde los sitios de trabajo. Tales accidentes podrían dañar a los peatones u otros conductores o dañar su propiedad.
• Lesiones de los empleados: Los empleados pueden lesionarse en un sitio de trabajo o en un accidente automovilístico mientras viajan entre sitios de trabajo.
• Daño a herramientas o equipos: La mayoría de las empresas de paisajismo usan herramientas o equipos para hacer su trabajo. Algunos usan maquinarias pesadas como retroilumnas, calificadores, recolectores de cerezas o grúas. Las herramientas y el equipo pueden dañarse, destrozar o robar en sitios de trabajo o en las instalaciones del negocio.
• Errores y omisiones: Las empresas que otorgan consejos o se mantienen como expertos (como arboristas y diseñadores de paisajes) podrían ser demandados por presuntos errores u omisiones.

Seguro de propiedad y responsabilidad general 

Muchos de los programas de seguros dirigidos a empresas de paisajismo se centran en una Política de propietarios de negocios (BOP), una póliza de paquete que incluye responsabilidad general y coberturas de propiedades comerciales. Una o ambas coberturas pueden ser extendidas por endosos para satisfacer las necesidades del negocio.

Seguro de responsabilidad civil general

La parte de responsabilidad de un BOP cubre reclamos de terceros contra un negocio por lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales y publicitarias. Aquí hay algunas extensiones de cobertura de responsabilidad que un negocio de paisajismo debe considerar:

• Cobertura de herbicidas y pesticidas: Una enmienda a la exclusión de la contaminación. Cubre lesiones corporales o daños a la propiedad derivados de contaminantes que un contratista aporta a un sitio de trabajo en relación con el trabajo que está realizando allí.
• Cobertura de atención, custodia o control (CCC): Una enmienda a la exclusión de atención, custodia o control. Cubre daños a la propiedad de un cliente que ocurre mientras el contratista de paisajismo está trabajando en ella.
• Asegurado adicional automático: A menudo se requiere que los contratistas cubran a otras partes, como contratistas generales y propietarios, como asegurados adicionales. Cuando el lenguaje automático se incluye en la política, tales partes se cubrirán sin la necesidad de endosos individuales.

Seguro de propiedad

La sección de propiedades de un BOP protege el negocio contra el daño a la propiedad de los edificios o bienes personales del paisajista, incluidas herramientas y equipos, ubicados en sus instalaciones. Una política de propiedad comercial estándar o BOP ofrece poca cobertura para la propiedad situada en otro lugar.

• Cobertura del equipo del contratista: Cubre la pérdida o el daño a las herramientas y equipos donde se encuentre la propiedad. La cobertura varía, pero la mayoría de las formas cubren el daño causado por cualquier peligro que no esté específicamente excluido.
• Reembolso de alquiler: Cubre el costo de alquilar equipos para usar mientras se repara el equipo dañado del contratista.

Otras coberturas

Además de la propiedad básica y el seguro de responsabilidad civil, es probable que un negocio de paisajismo necesite un automóvil comercial, debido a la necesidad de que un vehículo comercial vaya y fuera de un sitio de trabajo, y un seguro de compensación de trabajadores, debido a que la naturaleza del trabajo manual es más susceptible a lesión. Una política de automóviles comerciales cubre camiones y vehículos privados de pasajeros utilizados para fines comerciales. Puede incluir tanto la responsabilidad automática como las coberturas de daños físicos.

La cobertura de compensación de trabajadores es obligatoria en la mayoría de los estados.Algunos estados, como Arizona, requieren que las empresas compren una póliza, incluso si emplean solo a un trabajador.Una política de compensación de trabajadores paga los beneficios prescritos por la ley a los empleados heridos en el trabajo.

Algunas empresas de paisajismo también pueden necesitar errores y seguros de responsabilidad civil. Cubre reclamos que buscan una compensación por pérdidas financieras que resultan de los actos negligentes de la compañía o su incapacidad para proporcionar el nivel de asesoramiento o servicio que el cliente esperaba. Una instancia en la que uno necesitaría un seguro de responsabilidad por errores y omisiones es si un arborista declara un árbol frutal saludable cuando en realidad está infestado de escarabajos, y los escarabajos migran y eventualmente destruyen el huerto del cliente.

Otras dos coberturas que las empresas de paisajismo deberían considerar son los paraguas comerciales y el seguro de responsabilidad cibernética. Un paraguas "se sienta en la cima" del seguro de responsabilidad general y responsabilidad civil principal. Proporciona límites adicionales después de que el seguro primario se haya utilizado en el pago de reclamos. Una política de responsabilidad cibernética protege a un negocio contra pérdidas financieras resultantes de violaciones de datos y otros tipos de ataques cibernéticos.