Limpieza de escombros y contaminación después de una pérdida

Cuando una propiedad propiedad de su negocio está dañada o destruida por un incendio u otro peligro, los escombros deben retirarse antes de que la propiedad pueda ser reparada, reemplazada o reconstruida. Los costos de eliminación de escombros pueden ser sustanciales. Esto es especialmente cierto si los escombros han sido contaminados por una sustancia peligrosa. La mayoría de las políticas de propiedad comercial cubren estos costos dentro del límite que se aplica a la propiedad dañada. Por lo tanto, es importante considerar los gastos de eliminación de escombros al elegir los límites del seguro.

Cobertura de eliminación de escombros 

La mayoría de las políticas de propiedades comerciales cubren los costos de eliminación de escombros de la misma manera que el formulario ISO estándar. La política de ISO aborda estos costos en una sección titulada coberturas adicionales. Cubre los gastos de su incuración para eliminar los restos de la propiedad dañada si el daño resulta de una causa cubierta de pérdida. Los gastos deben ser el resultado de una pérdida que ocurre durante el período de póliza y debe informarse a su aseguradora dentro de los 180 días posteriores a la fecha de pérdida.

Propiedad cubierta

Si bien prácticamente todas las políticas de propiedad pagan por la eliminación de escombros, es posible que no cubran los mismos tipos de escombros. Algunas políticas limitan la cobertura a los escombros de Coberturad Propiedad. No cubren el costo de eliminar los escombros de la propiedad que no están cubiertas.

Por ejemplo, imagine que una tormenta de viento sopla a través de su ciudad, dañando su almacén. La tormenta también daña un edificio adyacente al tuyo. Después de que la tormenta ha terminado, las montones de escombros del edificio al lado ensucian sus instalaciones. ¿Su póliza cubrirá el costo de eliminarlo?? La respuesta depende de la redacción en su política. Los escombros se originaron en el edificio de su vecino, que no se cubre bien bajo su póliza. Si la cobertura de eliminación de sus escombros se aplica solo a los escombros de la propiedad cubierta, no cubrirá el costo de eliminar los restos del edificio de su vecino.

Cobertura de eliminación de escombros ampliada ISO en el formulario de propiedad estándar en 2012. El formulario actual cubre sus gastos para eliminar los escombros de propiedad cubierta y otros escombros En las instalaciones descritas cuando el escombro resulta de una causa cubierta de pérdida. Otros escombros significa escombros de propiedad que no están específicamente excluidos bajo la cobertura de eliminación de escombros.

La cobertura de eliminación de escombros no se aplica al costo de eliminar los escombros de la propiedad que le pertenecen pero no está asegurada bajo la política. Un ejemplo es un cobertizo de almacenamiento ubicado en sus instalaciones que ha elegido dejar sin seguro. También se excluye el costo de eliminar los escombros de cualquier propiedad que pertenezca a otra persona y que no sea de un tipo que se cubra bien bajo su póliza. Por ejemplo, su política no cubrirá el costo de eliminar los escombros de un pequeño avión que pertenece a un negocio vecino que fue volado en su propiedad por un tornado. Los aviones no califican como propiedad cubierta.

También se excluye bajo la cobertura de eliminación de escombros es el costo de eliminar los escombros de la propiedad designados como no cubiertos. Esto incluye el costo de eliminar los escombros de las propiedades al aire libre como cercas y árboles. 

Límite de eliminación de escombros básicos

Según el formulario ISO, el límite provisto para la eliminación de escombros es el 25 por ciento del costo para reparar o reemplazar la propiedad dañada más el deducible. Por ejemplo, supongamos que su empresa posee un almacén asegurado bajo una política de propiedad comercial. Su póliza incluye un límite general de $ 1 millón que se aplica al edificio y su contenido. Su póliza incluye un deducible de $ 1,000. Un gran incendio estalla en el edificio, causando $ 500,000 en daños. Su límite de eliminación de escombros es del 25 por ciento de ($ 500,000 más $ 1,000) o $ 125,250.

La cantidad que gasta para eliminar los desechos se incluye en el límite que se aplica a la propiedad dañada. En el ejemplo anterior, suponga que gasta 100,000 para eliminar los escombros del almacén dañado y la propiedad personal. El costo de reparar o reemplazar su propiedad es de $ 500,000. Su pérdida total es de $ 600,000. Su pérdida debe cubrirse en su totalidad (menos su deducible) ya que su pérdida total no excede su límite de $ 1 millón.

En el ejemplo de almacén descrito anteriormente, suponga que la tormenta de viento daña el edificio de su vecino y los escombros soplan en sus instalaciones. Su almacén escapa de daño. Dado que no se ha dañado ninguna propiedad cubierta, su póliza puede proporcionar solo un límite de $ 5,000 para la eliminación de escombros.

Límite adicional de $ 25,000

Muchas políticas proporcionan $ 25,000 adicionales si se producen una o ambas siguientes:

• Los gastos de eliminación de sus escombros exceden el monto de la cobertura proporcionada. Es decir, sus gastos exceden el 25 por ciento de la suma de su pérdida más su deducible.
• La suma de los costos de eliminación de sus escombros y la pérdida de su propiedad exceden su límite de seguro.

Por ejemplo, supongamos que su almacén ha sufrido $ 300,000 en daños por incendios. Sus costos de limpieza son altos ($ 100,000) porque la propiedad dañada estaba contaminada por productos químicos peligrosos almacenados en su almacén. Su límite de eliminación de escombros es de $ 75,250 (.25 x $ 301,000) pero sus costos son de $ 100,000. Sus costos exceden su límite en $ 24,750. Afortunadamente, los $ 25,000 adicionales que ofrecen su póliza cubrirán el déficit. 

Ahora suponga que el costo para reparar su propiedad dañada es de $ 825,000. Gasta $ 200,000 para eliminar los escombros de su almacén dañado. Los costos de eliminación de sus escombros no exceden el límite de eliminación de los escombros, que es el 25 por ciento de ($ 825,000 más $ 1,000) o $ 206,500. Sin embargo, el monto de su pérdida más los costos de eliminación de sus escombros exceden su límite de $ 1 millón ($ 825,000 más $ 200,000 = 1,025,000). Los $ 25,000 restantes en costos combinados deben estar cubiertos por el límite adicional de $ 25,000.

Limpieza de contaminación y escombros contaminados

Incendios, tormentas de viento y otros peligros pueden dañar la propiedad que contiene sustancias peligrosas. Si su contenedor está dañado, estas sustancias pueden contaminar los escombros que quedan o filtrarse en la tierra o el agua. Ejemplos de sustancias peligrosas son los productos químicos a granel, pinturas, pesticidas, fertilizantes, baterías de plomo, gasolina y asbesto revestimiento o aislamiento.

Muchos estados tienen leyes que regulan la limpieza y eliminación de sustancias peligrosas, incluidas las que existen en escombros o se liberan durante un incendio u otro desastre. Ciertas sustancias pueden requerir un manejo especial, lo que puede aumentar los costos de eliminación de escombros.

La mayoría de las políticas de propiedad contienen una exclusión de contaminación, que elimina la cobertura de cualquier daño causado por la descarga o liberación de contaminantes. La exclusión no se aplica si la descarga es causada por un causa especificada de pérdida, un término definido que incluye fuego, tormenta de viento, vandalismo y muchos otros peligros. En los escenarios citados anteriormente, su almacén fue dañado por una tormenta de viento o un incendio. Si se liberaron contaminantes debido a cualquier peligro, el costo de limpiarlos y deshacerse de ellos debe incluirse en la cobertura de eliminación de los escombros. 

Limpieza de contaminantes de tierra o agua

Tenga en cuenta que la cobertura de eliminación de escombros excluye específicamente el costo de extraer contaminantes de tierra o agua. Por ejemplo, supongamos que su almacén está dañado por un incendio. El fuego derrite un tambor de metal que contiene fertilizante líquido. El fertilizante contamina los restos de construcción. También se filtra en el suelo y contamina una corriente cerca de su propiedad. La cobertura de eliminación de los escombros debe aplicarse al costo de limpiar los restos contaminados. No cubrirá el costo de eliminar el fertilizante del suelo o la corriente.

Si bien los costos de limpieza de agua y tierra no se incluyen bajo la cobertura de eliminación de escombros, están cubiertos por una cobertura separada llamada limpieza y extracción de contaminantes. Para que se cubran los costos de limpieza, los contaminantes deben haber sido dados de alta debido a una causa cubierta de pérdida. El límite proporcionado suele ser bajo, como $ 10,000. El límite es lo máximo que la aseguradora pagará para limpiar contaminantes durante todo el período de póliza.