Protección crediticia en cómo difieren para los consumidores y las empresas

Como propietario de una pequeña empresa, puede usar una combinación de productos de crédito empresarial y personal, como préstamos, tarjetas de crédito o tarjetas de débito. Aunque las versiones comerciales y de consumo de los productos de crédito parecen similares, existen diferencias importantes en las protecciones de crédito al consumidor ofrecidas a los propietarios de pequeñas empresas. 

La mayoría de las regulaciones y derechos financieros vigentes no se aplican a las cuentas comerciales: solo se aplican a las cuentas de consumo. 

Aquí hay seis protecciones clave que tienen los consumidores, pero los propietarios de pequeñas empresas no. 

Informes de crédito gratuitos

Consumidores

Según la Ley Federal de Informes de Crédito Justo (FCRA), los consumidores tienen derecho a una copia gratuita de su informe de consumidor cada 12 meses de las principales agencias de informes de crédito. Esto incluye Equifax, Experian y TransUnion, junto con agencias de informes especializados. Los consumidores también tienen derecho a un informe de crédito gratuito en caso de "acción adversa" (como ser rechazado o cobrado más por crédito), si está desempleado y buscando empleo, o si cree que su informe es inexacto debido a fraude. 

Pequeñas empresas

Sin embargo, cuando se trata de pequeñas empresas, ninguna ley requiere que las oficinas de crédito proporcionen copias gratuitas de un informe de crédito comercial, que puede incluir información básica de contacto y dirección, presentaciones legales y consultas. Sin embargo, es posible encontrar y obtener su propia copia de un informe gratuito de crédito comercial.

Puntajes de crédito gratuitos

Consumidores

Si un puntaje de crédito de alguna manera jugó un papel en la acción adversa (como ser rechazado o cobrado más por crédito), un consumidor tiene derecho a obtener el puntaje de crédito utilizado para tomar la decisión. Esta divulgación también incluirá el rango de puntaje de crédito y los cuatro factores principales que afectan su puntaje. 

Pequeñas empresas

Sin embargo, los dueños de negocios no tienen derecho a un puntaje de crédito comercial gratuito, aunque estos puntajes se proporcionan principalmente por una tarifa. Algunos sitios que proporcionan puntajes gratuitos de crédito comercial incluyen NAV y MyCreditsafe.

Protección con tarjeta de crédito 

Consumidores

La Ley de Responsabilidad de Responsabilidad y Divulgación de la tarjeta de crédito de 2009 (la Ley de Tarjeta de Crédito) proporciona a los consumidores una variedad de protecciones de tarjetas de crédito, incluida la limitación de tarifas tardías o de penalización a una notificación previa "razonable y proporcional" y 45 días cuando cambian significativamente los términos de la cuenta, incluidos los términos de la cuenta, incluidos Tasas de interés.  

Pequeñas empresas

La Ley de Tarjeta de crédito no cubre tarjetas de crédito comerciales, lo que puede dar lugar a una amplia variedad de problemas para los propietarios de pequeñas empresas. Los emisores pueden cambiar las tasas de interés o los términos de la cuenta cuando lo deseen, o aplicar los pagos adicionales que haga hacia lo que decidan, no su saldo de tasa de interés más alto.

Algunos emisores de tarjetas de negocios han adoptado las protecciones del titular de la tarjeta de forma voluntaria. Lea los Términos del Acuerdo del Titular de la tarjeta para su cuenta de tarjeta de crédito comercial. Establezca pagos automáticos para evitar pagar tarde y activar un aumento de tarifas.

Rechazos de crédito o préstamo

Consumidores

Si es rechazado por crédito o un préstamo, se le cobra más por crédito o un préstamo, o si un acreedor cerró su cuenta, puede tener derecho a ciertos detalles relacionados con el crédito por escrito, con respecto a esa "acción adversa."Dos leyes de protección del consumidor, la FCRA y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), requieren:

• Una declaración de la acción tomada por el acreedor (como la solicitud fue rechazada)
• Razones específicas para esa acción o información sobre cómo obtener esas razones por escrito
• Información sobre cómo ordenar una copia gratuita del informe de crédito utilizado en la decisión (si corresponde)

Pequeñas empresas

La FCRA no se aplica a las decisiones de crédito comercial. Sin embargo, el ECOA proporciona asistencia a los propietarios de pequeñas empresas. Para las empresas con ingresos anuales de $ 1 millón o menos, el acreedor debe decirle cómo solicitar las razones por las que fue rechazado en algún momento (incluso cuando solicita el crédito por primera vez). La acción adversa se puede proporcionar verbalmente o por escrito.

Lea con cuidado la solicitud de la tarjeta de crédito y solicite al prestamista más detalles si su solicitud es rechazada, siguiendo el procedimiento que se describe al principio. 

Protecciones de fraude de tarjetas de débito

Consumidores

Si alguien usa su tarjeta de débito al consumidor, la Ley de Transferencia de Fondos Electrónicos (EFT) generalmente limita su responsabilidad a tan solo los primeros $ 50 en cargos fraudulentos, siempre que notifique a su banco el uso dentro de los 60 días. Si lo informa, su institución financiera generalmente debe investigar el uso fraudulento y completar la investigación dentro de los 10 días hábiles o acreditar provisionalmente su cuenta. 

Pequeñas empresas

Las pérdidas de la tarjeta de débito comercial no están cubiertas por el EFT, y los propietarios de negocios solo pueden tener 24 horas para informar el mal uso. Algunos emisores ofrecen disposiciones de "responsabilidad cero" para tarjetas de débito de pequeñas empresas utilizadas de manera fraudulenta, aunque el proceso de congelación, investigación y acreditación puede variar, dependiendo del emisor. 

Configure alertas para transacciones y consulte sus cuentas bancarias comerciales diariamente. 

Tasas de interés y APRS

Consumidores

La Ley de la Verdad en los préstamos (TILA) generalmente requiere que los prestamistas de los consumidores revelen una tasa de porcentaje anual (APR) que ayuda a los consumidores a comprender el costo del crédito o la deuda durante un período de un año. Por ejemplo, los emisores de tarjeta de crédito deben revelar APRS en solicitudes y solicitudes de tarjetas de crédito.

Pequeñas empresas

Los préstamos para pequeñas empresas no están cubiertos por estos requisitos de divulgación. Los prestamistas que ofrecen financiamiento comercial pueden describir el costo del crédito o la deuda de una variedad de maneras que pueden ser confusas para el prestatario de pequeñas empresas. 

Asegúrese de comprender el costo de cualquier financiamiento comercial que esté considerando. No asuma que la palabra "tasa" significa que el prestamista está revelando un APR. 

El resultado final en las protecciones crediticias de las pequeñas empresas

Aunque algunos políticos han avanzado recientemente la idea de extender las protecciones de los consumidores a las pequeñas empresas, no están en su lugar a partir de marzo de 2020.Protégase con el titular de la tarjeta y los acuerdos de préstamos cuidadosamente y monitoreando su puntaje de crédito e historial.