Esta es la diferencia entre una tarjeta de crédito personal y comercial

Más de la mitad de todos los propietarios de pequeñas empresas en la U.S. usar tarjetas de crédito. Pero al despegar un negocio, el doble de dueños de negocios usa tarjetas de crédito personal (13%) que las tarjetas de crédito comerciales (7%).

Si bien es posible usar una tarjeta personal para las compras de sus pequeñas empresas, hacerlo puede conducir a la dificultad para separar los gastos personales y comerciales en el tiempo de impuestos, o prestarle a su empleado una tarjeta con la que realizar compras comerciales.

Por lo tanto, es posible que se pregunte si solicitar una tarjeta de crédito comercial general, una tarjeta afiliada a una empresa que usa a menudo para viajar, como Marriott, Delta o United, o un minorista que a menudo realiza compras comerciales como Amazon o tal vez Costco. 

Primero, considere las diferencias significativas entre una tarjeta de crédito comercial y una tarjeta de crédito personal.

Tarjetas de crédito comerciales y poder adquisitivo

Incluso las empresas más pequeñas pueden necesitar gastar y pedir prestado mucho más que un consumidor típico, por lo que sus tarjetas deberían poder acomodar estos patrones de gasto y el flujo de efectivo cambiante. 

Sin embargo, la Ley de responsabilidad de responsabilidad y divulgación de la tarjeta de crédito federal (CARD) restringe cuánto crédito un emisor de tarjeta de consumo puede ofrecer a aquellos con ingresos o medios limitados. 

Las tarjetas de crédito comerciales no caen bajo esta Ley, por lo que los emisores son libres de extender los límites más altos. Los límites de crédito pueden variar de unos pocos miles de dólares a $ 100,000 o más. También puede tener funciones de financiación amigables para los negocios, como el poder de compra más allá del límite de crédito de su tarjeta, pagos diferidos o ningún límite de gastos preestablecidos.

Siempre puede solicitar un límite más alto más adelante, después de demostrar el uso de tarjeta responsable.

Características para los negocios

Las tarjetas de crédito comerciales se adaptan a las necesidades de los propietarios de pequeñas empresas. Algunas de las características que puede ver incluyen: 

• Resúmenes de fin de año para simplificar los gastos fiscales relacionados con el negocio
• Tarjetas de empleados sin costo adicional, con la capacidad de establecer límites de gasto o alertas de categoría de compra
• La capacidad de delegar la gestión de tarjetas de crédito a empleados o contadores
• Ventajas de viajes de negocios, como bolsas chiseadas gratuitas, embarque prioritario, TSA Precheck y reembolso de tarifas de entrada globales
• Reembolso en efectivo o millas de bonificación en categorías comerciales como compras realizadas en tiendas de suministros de oficina, Internet y servicio telefónico
• La capacidad de ganar puntos de fidelización adicionales más allá de los de las tarjetas personales, para tarifas anuales más bajas
• Hasta el 2% de reembolso en efectivo en las compras comerciales hasta cantidades altas, como $ 50,000
• Aplicaciones que almacenan los recibos por hasta siete años (para fines de deducción fiscal)
• Servicios de pago de proveedores (por una tarifa)

Las tarjetas de presentación pueden colgar un reembolso más alto o recompensas de las ofertas de bienvenida, también. Los requisitos de gasto también pueden ser más altos, pero podrían ser más fáciles de lograr para una empresa debido a las costosas compras o equipos de rutina, como las computadoras portátiles. Por ejemplo, un bono de registro podría estar ganando $ 500 en efectivo después de gastar $ 4,500 en la tarjeta en los primeros tres meses desde la apertura de la cuenta.

Si bien varias tarjetas de crédito personal pueden ofrecer algunas de estas pequeñas características amigables para los negocios, podría ser difícil encontrar todo en una sola tarjeta. 

No olvide comparar tarifas anuales al comparar los beneficios y no obtener los gastos en busca de más puntos. Pagar intereses podría borrar los beneficios de la tarjeta de visita. 

Las tarjetas de presentación pueden ayudar a proteger el crédito personal 

Si el saldo en cualquiera de sus tarjetas de crédito personal es alto en comparación con el límite de crédito, sus puntajes de crédito personal podrían sufrir debido a la alta utilización del crédito. El uso de una tarjeta de crédito personal para cobrar grandes cantidades para el inventario o suministros de pequeñas empresas puede afectar directamente su puntaje de crédito personal. 

Al utilizar una tarjeta de crédito comercial, es posible que pueda evitar ese posible golpe a su puntaje de crédito personal porque no informa que la actividad se acredite a las oficinas de crédito de crédito personal.

Sin embargo, muchos emisores de tarjetas revisan su crédito personal antes de emitir una tarjeta, e informarán los incumplimientos y los pagos atrasados. Esto se debe a que algunos emisores de tarjetas de crédito de pequeñas empresas no informan la actividad del propietario a las oficinas de crédito personal a menos que la cuenta se paga tarde y entra en incumplimiento. Con una de estas tarjetas, siempre que pague a tiempo, su crédito personal no se verá afectado. 

Para solicitar una tarjeta de crédito comercial, es posible que se le solicite información personal básica junto con información comercial, como sus ingresos anuales totales e identificación de impuestos comerciales o Número de identificación del empleador. 

Crédito comercial

Las tarjetas de crédito comerciales ofrecen una estrategia sólida para construir un perfil de crédito comercial con agencias de crédito comercial. Una tarjeta de crédito comercial pagada a tiempo, con el tiempo, puede ayudar a impulsar los puntajes de crédito comercial.

Todos los principales emisores de tarjetas de crédito de pequeñas empresas informan el historial de pagos a al menos una de las principales agencias de crédito comercial, como Equifax Small Business, Experian Business o Dun & Bradstreet, o al intercambio financiero de pequeñas empresas (SBFE) que proporciona esos datos a otros agencias de informes de crédito comercial.

Sin embargo, una tarjeta de crédito personal no lo ayudará a construir un historial de crédito comercial, incluso si usa la tarjeta para pagar los gastos comerciales. 

Menos protecciones legales

Para las tarjetas de crédito personales, la Ley de Tarjeta de crédito ofrece protecciones adicionales para los titulares de tarjetas, incluidos los aumentos de tasas en la mayoría de los saldos existentes, un límite de tarifas de penalización y un aviso de 45 días antes de que se aumenten las tasas.

Pero esta ley no se aplica a las tarjetas de crédito comerciales. En particular, muchos emisores de tarjetas pueden aumentar la tasa de interés de la tarjeta de crédito en cualquier momento, incluso si la factura se paga tarde incluso por solo un día, y aplicar esa nueva tasa a los saldos existentes. La nueva tarifa puede ser mucho más alta que la APR original, lo que dificulta pagar la deuda de la tarjeta de crédito. 

Sin embargo, algunos emisores de tarjeta de crédito comercial ofrecen sus propias protecciones, así que asegúrese de leer el acuerdo de tarjeta antes de registrarse.

Compare los términos y condiciones de una tarjeta de presentación potencial con los términos y condiciones de una tarjeta personal que ya posee o con las que está familiarizado, y tenga en cuenta las diferencias. 

La línea de fondo 

Estas son solo un puñado de las diferencias a considerar al elegir entre una tarjeta de crédito personal y comercial para sus gastos de pequeñas empresas. Dado que las tarjetas ofrecen términos y condiciones muy diferentes, su elección será personal, incluso si su próxima tarjeta de crédito no es.