¿Su empresa necesita un seguro de persona clave??

El seguro de la persona clave protege un negocio contra la muerte o discapacidad de un individuo que es esencial para la supervivencia de la empresa. También se llama Cobertura clave Ejecutivo, Clave Man o Key Employee. La cobertura de la persona clave es un tipo de seguro de vida de propiedad corporativa (COLI).

Lo necesitas?

Es posible que su empresa necesite un seguro de persona clave si depende de una o dos personas para tener éxito. Por ejemplo, suponga que usted y sus hermanos poseen un negocio de concesionario de automóviles. Emplea a cinco vendedores, uno de los cuales genera más ventas que las otras cuatro combinadas. Si su mejor vendedor muere o se deshabilita demasiado para trabajar, su empresa podría sufrir una grave pérdida de ingresos. Su negocio puede protegerse contra ese riesgo comprando seguro de persona clave.

Debe considerar comprar cobertura de persona clave si su negocio tiene alguna de las siguientes características:

• Depende en gran medida de un individuo que tenga habilidades especiales o genera una parte sustancial de sus ingresos.
• La reputación de su empresa está vinculada al nombre de un individuo clave.
• Su negocio tiene una deuda que sería difícil de pagar si un individuo clave muriera o fuera discapacitado.
• Su negocio es una asociación y los socios quieren comprar la proporción de cualquier socio que muera o se discapacidad.
• Su negocio está buscando un préstamo o inversores. La mayoría de los bancos, las empresas de capital privado y los capitalistas de riesgo no firmarán un contrato a menos que esté vigente los líderes clave de la empresa.

Seguro de vida de la persona clave

Para comprar un seguro de vida en una persona clave, una empresa debe tener un interés asegurable en la vida de la persona clave. Esto significa que el negocio debe enfrentar el riesgo de una pérdida financiera sustancial si la persona clave muere. Cuando una empresa compra una política, el negocio es tanto el propietario de la póliza como el beneficiario. La persona clave es el asegurado con nombre, pero no recibe ningún beneficio de la póliza.

Debido a que una póliza de seguro de vida de persona clave beneficia a la empresa, la póliza no será válida a menos que la persona asegurada haya proporcionado su consentimiento por escrito.

El seguro de vida de la persona clave a menudo se escribe en una póliza a plazo. La cobertura se aplica por un período de tiempo específico, generalmente de cinco a veinte años. El seguro termina cuando el término expira o la persona asegurada muere, lo que ocurra primero. Si el asegurado muere durante el período de póliza, la aseguradora paga un beneficio por muerte.

El seguro de vida de la persona clave permanente se aplica a la vida del individuo asegurado. La póliza tiene un valor en efectivo que la empresa puede tratar como un activo. Su valor se puede utilizar para diversos fines, como expandir el negocio o la compra del inventario. Si la persona clave muere, la política paga un beneficio por muerte.

Seguro de discapacidad de la persona clave

El seguro clave de discapacidad de la persona protege a una empresa contra el riesgo de que un empleado clave quede discapacitado en la medida en que no puede realizar su trabajo. Las políticas incluyen dos elementos importantes: un período de eliminación (espera) y un período de beneficio.

El período de eliminación es la cantidad de tiempo que debe transcurrir antes de que se paguen los beneficios. Comienza cuando la persona clave sufre una lesión o queda discapacitado. Un período de eliminación típico es de 90 días. El período de beneficio es la duración del tiempo que la aseguradora pagará los beneficios. Los beneficios pueden pagarse mensualmente o como una suma global. Cuando los pagos se pagan mensualmente, el período de beneficio suele ser entre seis y veinticuatro meses.

No se compra una política clave de discapacidad de la persona "."Las políticas están diseñadas a medida para satisfacer las necesidades de los compradores.

Cantidad y costo de cobertura

Para determinar cuánto seguro de vida o discapacidad que debe comprar, deberá estimar la pérdida económica que su empresa sufrirá si una persona clave muere o se discapacidad. También deberá considerar el costo de reclutar, contratar y capacitar a un empleado de reemplazo. Algunas aseguradoras ofrecen fórmulas que pueden ayudarlo a calcular el valor de una persona clave.

El costo del seguro de la persona clave depende de la edad, la salud y el sexo del individuo asegurado, así como del tamaño y la naturaleza del negocio. Otros factores incluyen el tipo de política y los límites que elija.

El seguro de vida de la persona clave es una opción más barata que el seguro de vida permanente.

Si su negocio tiene más de una persona clave, puede ahorrar dinero en un seguro comprando una póliza grupal que incluye una disposición de "primero para morir". La política asegura una sola vida. Si una persona clave muere, la asociación recibe un beneficio y la cobertura continúa.

Las primas que paga por la cobertura clave de la persona generalmente no son deducibles de impuestos. Sin embargo, los beneficios de muerte que su empresa recibe generalmente son libre de impuestos.Consulte a su profesional de impuestos para determinar cómo la compra del seguro de persona clave afectará los impuestos de su empresa.

Artículo editado por Marianne Bonner