Trampas para evitar al comprar un seguro comercial

Ya sea que esté comenzando una nueva empresa o que ejecute una empresa establecida desde hace mucho tiempo, tiene una gran cantidad de responsabilidades como propietario de un negocio. Una de ellas es asegurarse de que su empresa tenga un seguro comercial adecuado.

Al igual que muchos propietarios de pequeñas empresas, puede ser un experto en su industria, pero sepa poco sobre el seguro. Comprar la cobertura correcta requiere algo de habilidad, y los errores son fáciles de cometer. Algunos errores pueden ser menores, pero otros pueden tener graves consecuencias. Aquí hay algunas dificultades para evitar al comprar un seguro para su empresa.

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Siempre eligiendo la política más barata

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Al comprar un seguro comercial, tiene sentido comprar, ya que algunas aseguradoras proporcionan un mejor valor que otras. Esto hace no significa que siempre debe elegir la política más barata. La política que menos cuesta no será una ganga si le deja vulnerable a reclamos costosos.

Al buscar un seguro, es una buena idea obtener cotizaciones de múltiples aseguradoras y luego comparar las propuestas en detalle. Asegúrese de considerar los tipos y cantidades de cobertura que cada aseguradora ha enumerado en su cotización. Si necesita ayuda para comparar citas, solicite ayuda a su agente o corredor.

Antes de comprar una póliza, asegúrese de saber qué exclusiones contiene.

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Comprar muy poco seguro de responsabilidad civil

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Prácticamente cualquier pequeña empresa puede ser golpeada con una demanda, que puede costar entre $ 3,000 y $ 150,000.Una acción legal puede amenazar la estabilidad financiera de su empresa y dañar su reputación. Un reclamo grande puede incluso sacar a su empresa del negocio. Para proteger su negocio contra las demandas, no escatima en los límites al comprar un seguro de responsabilidad general o responsabilidad civil.

¿Su empresa realiza trabajo o servicios para otras empresas bajo un contrato?? Esas empresas pueden prohibirle que comience a trabajar hasta que proporcione un seguro de prueba de responsabilidad.La cantidad de seguro que debe comprar generalmente se indica en el contrato. Del mismo modo, un propietario puede negarse a arrendarle la propiedad a menos que su empresa haya comprado un seguro de responsabilidad civil.

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Elegir automáticamente un deducible bajo

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Un deducible puede ayudarlo a ahorrar dinero en primas de seguro, ya que le permite pagar pequeñas pérdidas de su bolsillo. Es una forma de autoengancro.

Al comprar propiedades comerciales o un seguro de daño físico automático, no seleccione automáticamente el deducible más bajo. En su lugar, considere cuánta prima ahorrará al elevar el deducible de, por ejemplo, $ 100 a $ 250, o de $ 250 a $ 500. Como regla general, debe elegir el deducible más grande que su empresa puede absorber cómodamente.

Además de reducir su prima, un deducible más grande le dará un incentivo para practicar alguna gestión de riesgos y proteger su propiedad de daños.

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No ajustar su cobertura a medida que cambia su negocio

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La mayoría de las empresas cambian con el tiempo. Las pequeñas empresas pueden crecer, agregando ubicaciones y contratando empleados adicionales. Algunas empresas pueden cambiar la combinación de productos o servicios que ofrecen. Cuando las empresas cambian, sus necesidades de seguro también cambian.

Si ha realizado un cambio importante en su negocio, como adquirir una nueva empresa o ubicación, notifique a su agente o asegurador de inmediato. Todos los demás cambios deben informarse antes de que renovan sus políticas. Trate de comunicarse con su agente o corredor de varias semanas o meses de anticipación para que tenga tiempo para recopilar información y reenviarla a sus aseguradoras. Su agente puede ayudarlo a decidir si las coberturas o límites de su seguro deben ajustarse.

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No leer sus políticas

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Leer sus pólizas de seguro puede no ser agradable, pero es una tarea esencial. Es la única forma de saber qué riesgos están cubiertos y cuáles están excluidos. No espere hasta que ocurra una pérdida para mirar sus políticas. No puede comprar cobertura para una pérdida que ya ha tenido lugar.

Si bien muchas pólizas de seguro están escritas en un lenguaje simplificado, todavía contienen algunos "legales."Si tiene problemas para comprender la redacción, solicite a su agente de seguros o abogado que se lo explique en términos de laicos.

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Comprar muy poco seguro de propiedad

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Si está asegurando sus edificios y bienes personales bajo una política de propiedad comercial, asegúrese de comprar límites adecuados. Esto es esencial incluso si su póliza incluye cobertura de costos de reemplazo. Si bien este último cubrirá automáticamente el costo para reparar o reemplazar su propiedad dañada, no pagará más que el límite de seguro. Si el costo de reparar o reemplazar su propiedad excede el límite, su póliza no cubrirá toda la pérdida.

Tenga cuidado con las cláusulas de coseguro y las disposiciones de valor acordado, que a menudo se encuentran en las políticas de propiedad. Ambos imponen una penalización por subrayar su propiedad. Si se produce una pérdida y no ha logrado mantener una cantidad mínima de seguro, su aseguradora no pagará el monto total de la pérdida. Deliberadamente subestimado su propiedad es no Una buena manera de ahorrar dinero en primas de propiedad.

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No asegurar las pérdidas de ingresos potenciales

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Muchos dueños de negocios tienen cuidado de asegurar los activos físicos de su empresa, pero no consideran una consecuencia común de las pérdidas físicas, a saber, una pérdida de ingresos. Una empresa perderá ingresos si sus locales sufren una pérdida física y el negocio no puede operar hasta que se repare el daño.

Puede ayudar a garantizar que su empresa sobrevive una interrupción comprando cobertura de ingresos comerciales. También llamado seguro de interrupción comercial, esta cobertura reembolsa a su empresa por los ingresos que habría ganado si la pérdida no hubiera ocurrido. También cubre los gastos que debe continuar pagando (como el alquiler o la electricidad) si su negocio está operando o no.

Es posible que su negocio también necesite un seguro de gasto adicional, que cubre los gastos en los que incurre para evitar o minimizar un cierre cuando la propiedad ha sido dañada por un peligro cubierto.

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No enumerar con precisión entidades o ubicaciones

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Según la mayoría de las políticas de responsabilidad, solo las personas o entidades que se muestran en las declaraciones califican como los asegurados nombrados. Aquellos que no figuran en la política generalmente no están cubiertos.No enumerar una entidad comercial sobre una responsabilidad general, automovilismo, paraguas u otra política de responsabilidad civil puede tener consecuencias desastrosas.

Por ejemplo, suponga que es propietario de una empresa llamada ABC Inc. Por razones fiscales, transfiere la propiedad de todas las propiedades de su negocio a una subsidiaria recién creada llamada XYZ Inc. Su póliza de responsabilidad que enumera solo ABC como el asegurado nombrado. Se produce un accidente en su propiedad y xyz incio. emitido. Debido a que XYZ no figura en su póliza, su aseguradora se niega a cubrir el reclamo.

Pueden ocurrir problemas similares si las ubicaciones comerciales se omiten de una política de propiedad comercial. La mayoría de las políticas de propiedad cubren la pérdida física o el daño a la propiedad cubierta en las instalaciones descritas en las declaraciones. Si la propiedad dañada se encuentra en las instalaciones que no se muestran en la política, el daño puede no estar cubierto.

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Pegarse con la misma aseguradora o política durante demasiado tiempo

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Si bien una relación a largo plazo con una aseguradora puede ser un activo valioso, no debe quedarse con una compañía de seguros que ya no satisfaga sus necesidades. Una aseguradora (o póliza de seguro) que era adecuada para su negocio en el pasado ya no es apropiada.

Las aseguradoras pueden cambiar con el tiempo. Algunos crecen y expanden sus ofertas de productos mientras otros se retiran. Algunos mejoran la calidad de su servicio, mientras que otros permiten que los suyos disminuyan. Puede determinar si su aseguradora sigue siendo competitiva en el mercado comprando cada pocos años. Puede pedirle a su agente o corredor que obtenga cotizaciones de otras aseguradoras o intente comprar un seguro en línea.