Las mejores opciones de préstamo alternativas para las PYME en 2020

En un momento u otro, la mayoría de las pequeñas y medianas empresas (PYME) han experimentado la frustración de tratar con las instituciones financieras tradicionales cuando se trata de solicitar préstamos, ya sea para el capital de inicio, la refinanciación, la expansión u necesidades operativas. En este artículo, exploraremos algunas de las mejores opciones de préstamo alternativas para las PYME.

El matrimonio de las finanzas y la tecnología (fintech) está revolucionando la industria de los préstamos. Las empresas que necesitan acceso al capital ahora pueden obtener financiamiento alternativo a través de plataformas en línea que utilizan tecnología para que coincidan con prestamistas y prestatarios. Los prestamistas alternativos (que típicamente son individuos o grupos de inversores que buscan altos rendimientos) están llenando el vacío dejado por las instituciones de préstamos tradicionales. El financiamiento alternativo a menudo se conoce como préstamos entre pares a pares (P2P) o de negocios a negocios (B2B).

Pros y contras de financiamiento alternativo

• Flexibilidad de compras de comparación.

• Acceso instantáneo (tan solo un día) en comparación con los bancos tradicionales.

• Criterios de calificación relativamente laxos en comparación con los bancos.

• Tasas de interés más altas

• Cuotas adicionales

• Menos opciones de prepago

¿Cuáles son las ventajas de las opciones de préstamos alternativas??

• Flexibilidad- Las plataformas en línea facilitan que los prestatarios la compara la tienda de las mejores tarifas, términos, fechas de vencimiento, etc.
• Respuesta rápida- El financiamiento alternativo se puede obtener en tan solo un día, mientras que los bancos pueden tardar semanas o meses en aprobar las solicitudes de préstamos, particularmente si hay problemas en torno a la evaluación de la garantía. Los requisitos de documentación para los préstamos bancarios son sustancialmente mayores que para el financiamiento alternativo.
• Requisitos de calificación menos estrictos - ACording to estimaciones, los bancos generalmente rechazan las tres cuartas partes de todas las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas, que prefieren prestar solo a las empresas establecidas con calificaciones crediticias sólidas. Los prestamistas alternativos no tienen los mismos requisitos para préstamos y, en consecuencia, tienen mucho más probabilidades de extender el crédito a nuevas empresas o empresas con puntajes de crédito más bajos (o no). Las tasas de aprobación de préstamos de algunos prestamistas alternativos son tan altas como 95 por ciento.
• Colateral - Los bancos son reacios a extender el financiamiento a menos que el propietario del negocio tenga activos comerciales o personales adecuados como garantía para asegurar el préstamo. Los prestamistas alternativos son mucho más flexibles y a menudo proporcionarán préstamos sin garantías, siempre que el negocio sea sólido y puede demostrar la capacidad de hacer pagos.

¿Cuáles son las desventajas de las opciones de préstamo alternativas??

• Tasas de interés más altas - A cambio de procesos de aprobación más rápidos y requisitos de elegibilidad más bajos, los prestamistas alternativos exigen una tasa de rendimiento más alta. Si bien los bancos pueden ofrecer préstamos comerciales a tasas de porcentaje anual (APR) de 4% a 10%, las tasas de préstamos alternativas varían del 13% a hasta el 70%.
• Cuotas adicionales - Algunos prestamistas alternativos obtienen tarifas adicionales que pueden ser enterradas en la letra pequeña del contrato de préstamo. Los prestatarios son sabios para analizar de cerca dicho acuerdo antes de firmar.
• Menos opciones de prepago - Los bancos suelen ser más flexibles que los prestamistas alternativos cuando se trata de reembolso temprano. Algunos prestamistas alternativos no ofrecen descuentos por pago anticipado.

¿Qué tipos de préstamos alternativos están disponibles??

Préstamos de negocios a negocios (B2B)

Los prestamistas B2B ofrecen préstamos a plazo similares a los bancos y otras instituciones financieras. Un ejemplo típico es la funddera, que actúa como un corredor de préstamos en línea. Funddera en sí no otorga préstamos; más bien, coincide con los prestamistas y prestatarios y cobra una tarifa de entre 1.5 a 3% del monto del préstamo. Los préstamos a plazo de hasta $ 500,000 están disponibles, con períodos de reembolso que van de uno a cinco años. Otros ejemplos de empresas que ofrecen préstamos B2B incluyen Lending Club, Prospa y Ondeck.

Los préstamos a plazo generalmente tienen requisitos de calificación más altos. Los requisitos mínimos típicos de Funddera para un préstamo a plazo son:

• 1+ años en negocios
• 600+ puntuación de crédito
• $ 90,000+ en ingresos anuales

Crowdfunding basado en acciones

Las plataformas de crowdfunding basadas en acciones permiten a los empresarios y startupspara recaudar capital en etapa inicial a cambio de capital en el negocio. Las acciones se valoran de acuerdo con el recuento total de acciones y la valoración estimada del negocio y se emiten a los inversores de forma proporcional. Los inversores pueden ser individuos, grupos de inversores ángeles o capitalistas de riesgo. Ejemplos de plataformas de crowdfunding incluyen Angellist, CircleUp, Fundable, Localstake, Microventures, Ourcrowd y AppSfunder. Tenga en cuenta que, a diferencia del financiamiento de la deuda, la renuncia de capital diluye la propiedad que puede ser inaceptable para los empresarios que deseen retener el control total de sus negocios.

Líneas de crédito

Las líneas de crédito comerciales generalmente se utilizan para manejar brechas temporales de flujo de efectivo, demandas de crédito estacionales, fondos de emergencia o oportunidades inesperadas. Una vez que la línea de crédito se establece con el prestamista, los fondos se pueden retirar en cualquier momento (hasta el límite de endeudamiento) y el interés adeudado generalmente se calcula en función del saldo promedio diario pendiente. Las tasas de interés varían del 7% al 25% o más, dependiendo de si el negocio está establecido, el puntaje de crédito, etc. Startups o empresas con puntajes de crédito deficientes pueden requerir garantías. Tenga en cuenta que el uso adecuado de una línea de crédito es una excelente manera de construir o mejorar un puntaje de crédito. Funddera y muchos otros sitios de préstamos en línea proporcionan líneas de crédito de negocios.

Financiamiento de facturas (también conocido como factura o factorización de facturas)

El financiamiento de facturas permite que una empresa pida los montos prestados equivalentes a un porcentaje del valor de las facturas pendientes (hasta un máximo del 95%, dependiendo de la industria y la solvencia de la empresa). Las facturas no remuneradas que sirven como garantía para el préstamo. El financiamiento de la factura es útil para las empresas que no desean esperar a que se paguen las facturas. Las tarifas varían ampliamente por el prestamista, por lo que se requiere diligencia debida. Los ejemplos de proveedores de financiamiento de facturas incluyen Funddera, Platform Black, MarketInvoice, Informarfair, etc.

Avances en efectivo comerciales (MCA)

Los avances en efectivo comerciales son fondos proporcionados a las empresas a cambio de una parte de futuras ventas.Los reembolsos generalmente se realizan a través de débitos diarios o semanales de la cuenta bancaria comercial o las ventas de tarjetas de crédito hasta que el anticipo se pague en su totalidad. Los MCA generalmente no están garantizados y tienen requisitos de calificación menos estrictos, pero generalmente son una opción de último recurso para las empresas debido a las tarifas/tarifas de alto interés y la falta de descuentos para el reembolso temprano. Los ejemplos de proveedores de MCA incluyen RapidAdvance, Creditable y ForA Financial.