La exclusión del valor disminuido

En seguro de automóvil, disminución del valor significa una reducción en el valor de un vehículo que ha sido dañado en un accidente y luego reparado. Incluso si el auto ha sido reparado por expertos con piezas de alta calidad, puede tener un valor de reventa más bajo que un vehículo comparable que nunca ha estado involucrado en un accidente.

Esta pérdida de valor percibida se excluye bajo la sección de daños físicos de la política automática estándar de la empresa por la disminución de la exclusión del valor. La exclusión puede limitar su recuperación para una pérdida de daño físico que involucra un vehículo que posee o contrate.

Autos de propiedad

El siguiente ejemplo demuestra cómo la exclusión puede afectar las reclamaciones de daño físico que involucran vehículos que posee. Supongamos que su empresa posee una camioneta de una tonelada asegurada para integración y colisión bajo una política de automóviles comerciales. Un día, un empleado tuyo de la suya accidentalmente respalda la camioneta en un árbol, dañando sus puertas traseras. Presenta un reclamo bajo su cobertura de colisión. Como se indica en su póliza, su aseguradora pagará el menor de:

• el valor en efectivo real (ACV) del vehículo dañado cuando ocurrió la pérdida; o
• El costo de reparar o reemplazar el vehículo con piezas y materiales similares a los que contiene el vehículo antes de la pérdida

Usted lleva la camioneta a un taller de carrocería local, que estima que las reparaciones costarán $ 3,500. Su aseguradora está de acuerdo y la camioneta se repara por $ 3,500. Su póliza incluye un deducible de $ 500, por lo que su aseguradora le paga $ 3,000.

Usted determina que su camioneta tenía un valor de "libro azul" de $ 10,000 antes del accidente. Debido a que el vehículo ha tenido un accidente automovilístico, los compradores potenciales lo considerarán menos valioso que una camioneta similar que no ha estado involucrada en un accidente. El valor de mercado de su camioneta ahora solo cuesta $ 9,000. Su aseguradora no pagará la disminución de $ 1,000 en valor.

Si su vehículo pierde valor después de un accidente causado por la negligencia de otro conductor, es posible que pueda recuperar su pérdida demandando al otro conductor por valor disminuido.

Si bien el valor disminuido no está cubierto por un seguro de daño físico, generalmente es Cubierto por seguro de responsabilidad civil. Por lo tanto, si un vehículo está dañado en un accidente por el cual otro conductor es responsable, es posible que pueda incluir un cargo por disminución de la disminución del valor en los daños que busca.

Autos contratados

Si su empresa contrata un auto que está dañado en un accidente, su negocio puede mantener una pérdida de bolsillo debido a la disminución de la exclusión del valor. El siguiente ejemplo demuestra cómo puede ocurrir esto.

Supongamos que es dueño de una pequeña empresa de construcción. Debe asistir a una reunión de dos días a 200 millas de distancia para alquilar un automóvil de Ready Rentals, una agencia de alquiler de automóviles locales. Alquila el vehículo en nombre de su negocio utilizando una tarjeta de crédito comercial. Su empresa ha comprado una política de automóviles comercial que incluye responsabilidad y cobertura de daños físicos para autos contratados. En consecuencia, usted declina la oferta de alquileres listos para venderle seguro de responsabilidad civil.

Exención de daño por pérdida

Ready Rentals ofrece venderle un exención de daño por pérdida (LDW). El LDW lo absolverá de cualquier obligación de pagar por el daño físico que el vehículo sostiene durante el plazo del contrato de arrendamiento. Desafortunadamente, esta protección tiene un costo elevado, $ 30 por día, por lo que declina la oferta. Después de todo, ¿por qué debería comprar un LDW cuando su empresa ya tenga un seguro de daño físico en los autos contratados?? Firma el contrato de alquiler y pronto está en camino.

Su reunión ha terminado y está haciendo su viaje de regreso en el auto de alquiler. De repente, golpeas un parche de hielo y te deslizas en un árbol. No estás herido, pero la parte delantera del auto de alquiler está muy abollado. Devuelve el auto a alquileres listos y complete un informe de accidente. También presenta un reclamo ante su aseguradora automática.

Cuales son esos cargos?

Un mes después recibe una factura de $ 7,000 de la agencia de alquiler. Los cargos incluyen lo siguiente:

• $ 3,600 para reparaciones en el coche de alquiler
• Cargo de $ 600 por pérdida de uso
• $ 2,500 por valor disminuido
• $ 300 en tarifas administrativas, incluidos cargos de remolque y almacenamiento

El cargo de pérdida de uso representa los ingresos que la agencia perdió porque el vehículo dañado no estaba disponible para alquilar a otros clientes. La agencia de alquiler afirma que las reparaciones tomaron 15 días. Le ha cobrado la tarifa completa de alquiler de $ 40 por día para cada uno de esos días.

Debido a que su póliza incluye cobertura de daño físico automático contratado, su aseguradora paga $ 3,100 ($ 3,600 menos su deducible de $ 500) por el daño al vehículo de alquiler. También cubre la pérdida de uso. Sin embargo, lo más que pagará su aseguradora es de $ 20 por día por cada uno de los 15 días o $ 300. Su seguro de daños físicos no cubre las tarifas administrativas y excluye específicamente la disminución del valor. Su negocio ahora enfrenta $ 3,100 en gastos de bolsillo: $ 300 por pérdida de uso, $ 2,500 por valor disminuido y $ 300 por tarifas administrativas. Estos gastos se suman a su deducible de $ 500.

Cobertura de tarjeta de crédito

Muchos contratos de tarjetas de crédito proporcionan cobertura por daños a un vehículo de alquiler causado por robo o colisión. Esta cobertura está disponible cuando el titular de la tarjeta ha alquilado un vehículo y rechazó la exención de daños por pérdida. Es exceso de cualquier cobertura de daño físico automático disponible.

Cualquier cobertura de colisión que proporcione su compañía de tarjetas de crédito será excesivo sobre su seguro de daños físicos.

En el escenario descrito anteriormente, obtuvo un vehículo de alquiler de Ready Rentals utilizando una tarjeta de crédito comercial. Debido a que el vehículo alquilado estaba asegurado bajo su póliza de automóvil, debe esperar hasta que haya recibido un pago de su aseguradora de automóviles antes de presentar un reclamo a su compañía de tarjeta de crédito. Su compañía de tarjeta de crédito puede reembolsarle el deducible de $ 500, pero es poco probable que pague la disminución del valor, pérdida de uso o tarifas administrativas.