Tipos de cobertura de seguro de propiedad para empresas

El seguro de propiedad comercial protege a su negocio de pérdidas financieras causadas por daños a sus activos físicos. Es una categoría amplia que incluye daño directo, elemento de tiempo, marina interior y seguro de delitos.

Seguro de daño directo

La cobertura de daños directos es lo que normalmente viene a la mente cuando el propietario de un negocio piensa en el seguro de propiedad. Cubre el costo de reparar o reemplazar la propiedad física que ha sido dañada o destruida por una causa cubierta de pérdida.La mayoría de las pequeñas empresas obtienen cobertura de daños directos al comprar una política de propiedades comerciales o una política de propietarios de negocios (BOP). Tanto la pérdida de cobertura o el daño a la propiedad de la empresa, como edificios, maquinaria de producción, muebles de oficina y existencias.

La mayoría del seguro comercial de daños directos está escrito en pólizas de todo riesgo. Si bien no cubren todos los riesgos, las políticas de propiedades de todo riesgo son relativamente amplias ya que cubren la pérdida o el daño por cualquier causa accidental que no esté específicamente excluida.

Políticas estándar de todo riesgo no Pérdidas de cobertura causadas por peligros catastróficos como inundación y terremoto. Los propietarios de negocios pueden obtener cobertura de inundación o terremotos a través de un endoso agregado a su política de propiedad o comprando una política de inundación o terremoto separado. Una tercera opción es comprar una política de diferencia en las condiciones.

La mayoría de las políticas de propietarios ofrecen una cobertura muy limitada para la propiedad de los negocios. Hable con su aseguradora de propietarios antes de confiar en su póliza para cubrir un negocio en el hogar.

Coberturas de elementos de tiempo

Otra categoría importante de seguro de propiedad comercial es el seguro de elementos de tiempo. El nombre "Elemento de tiempo" se deriva del hecho de que las pérdidas están vinculadas al período de tiempo requerido para reparar o reemplazar la propiedad dañada.Las pérdidas ocurren cuando la propiedad no se puede usar porque ha sido dañada o destruida.

Los dos tipos más comunes de seguros de elementos de tiempo son las coberturas de ingresos comerciales y gastos adicionales. Estos pueden comprarse individualmente en formas separadas o en combinación en un solo formulario. El seguro de ingresos comerciales cubre los ingresos que pierde su empresa cuando sus locales comerciales se dañan por un riesgo cubierto y su negocio debe reducir o suspender sus operaciones. Seguro de gastos extra cubre los costos adicionales (los costos de significado por encima de sus gastos normales) Su empresa incurre en continuar operando mientras que la propiedad ha sido dañada por un peligro cubierto se reemplaza o repara.

Otro tipo de seguro de elemento de tiempo es cobertura de intereses de arrendamiento. Cubre una pérdida financiera que sufra como inquilino cuando su contrato de arrendamiento se cancela debido al daño directo a las instalaciones arrendadas por un peligro cubierto.Esta cobertura puede permitir una valiosa protección si el alquiler que paga bajo su contrato de arrendamiento es considerablemente menor que la tasa de mercado.

Las coberturas de los elementos de tiempo generalmente se escriben junto con un seguro de daño directo. Pueden incluirse en el mismo formulario o agregar a través de un endoso.

Seguro marino interior

La propiedad comercial y las políticas de BOP están destinadas a cubrir la propiedad situada en sus instalaciones.Como resultado, la mayoría ofrece poca cobertura para la propiedad ubicada fuera del sitio. Empresas de construcción, paisajes, empresas de limpieza y muchas otras empresas poseen propiedades que usan lejos de sus instalaciones. Para asegurar su propiedad fuera del sitio, las empresas pueden comprar un seguro marino interior.

El seguro marino interior cubre equipos, maquinaria u otra propiedad que se transporta sobre tierra.Se diferencia del seguro marino oceánico, que cubre barcos y carga que viaja en alta mar. Las políticas marinas del interior a menudo se llaman flotadores porque cubren la propiedad móvil.

La mayoría de las coberturas marinas interiores se pueden agregar a una propiedad comercial o una política de paquetes a través de un formulario o respaldo separado. Aquí hay unos ejemplos:

• Bellas Artes Flotas. Cubre la pérdida o el daño a las estatuas, pinturas, tallas y otras valiosas obras de arte propiedad de un negocio.
• Contratistas Equipo Flotante: Cubre la pérdida o el daño a las herramientas, la maquinaria u otros equipos móviles propiedad o utilizados por los contratistas.
• Cobertura de procesamiento de datos electrónicos (EDP). Cubre la pérdida o el daño a sus computadoras, datos o medios de almacenamiento.
• Política de riesgo de constructores. Cubre daños a un edificio que está en construcción o renovación.A diferencia de la mayoría de los tipos de seguro marino interior, los constructores de riesgo se escriben como una póliza separada.
• Instalación flotante. Un tipo de seguro de riesgo de constructores que cubre la propiedad que es instalada por un contratista en la ubicación de un cliente.

Seguro de delito

El seguro de propiedad comercial también incluye coberturas de delitos. Si bien la mayoría de las políticas de propiedad comercial cubren las pérdidas causadas por el robo, excluyen los robos cometidos por los empleados.Además, la mayoría de las políticas excluyen el dinero y los valores bajo la definición de "propiedad cubierta."Las empresas pueden protegerse contra los robos de empleados y los delitos financieros comprando seguro de delito. Aquí hay unos ejemplos.

• Cobertura de robo de empleados. Protege a las empresas contra el robo de dinero, valores y otras propiedades por parte de un empleado.
• Giros postales y papel moneda falsificada. Cubre una pérdida que ocurre cuando una empresa acepta un giro postal emitido (o supuestamente emitido) por una oficina de correos o una empresa expresa. También cubre una pérdida que un negocio incurre cuando acepta papel en la moneda falsificada (u.S. o canadiense).
• Cobertura de fraude informático. Protege a las empresas contra el robo de propiedad, incluido el dinero y los valores, por un ladrón que utiliza una computadora para transferir la propiedad cubierta de las instalaciones o el banco del asegurado a otra persona o lugar.