Certificados de seguro de responsabilidad civil

A certificado de seguro sirve como evidencia de propiedad, responsabilidad, aeronaves u otro tipo de cobertura de seguro. El certificado más utilizado es el seguro del certificado de responsabilidad. A menudo se requiere que los contratistas proporcionen este documento antes de comenzar cualquier trabajo. La empresa de contratación se basa en el certificado como prueba de que el contratista está asegurado adecuadamente.

Los certificados de seguro generalmente son proporcionados por una aseguradora o un agente de seguros o un corredor. A menudo se emiten en formularios estándar publicados por Acord, una organización sin fines de lucro propiedad de empresas en la industria de seguros. El siguiente ejemplo demuestra cómo se usa un certificado de seguro.

Ejemplo

Elite Estates posee un complejo de apartamentos llamado Verdant Villas. Elliot es empleado de Elite como gerente de apartamentos. Elliot decide que el complejo necesita pintar para que se ponga en contacto con un contratista de pintura llamado pintura pro.

Elliot prepara un contrato que describe algunas condiciones que el contratista de pintura debe cumplir para ser contratado. Entre otras cosas, el contratista debe haber comprado una política comercial de responsabilidad general con un límite de ocurrencia de $ 1 millón y un límite agregado general de $ 2 millones. Elliot acepta contratar pintura profesional para hacer el trabajo de pintura. Sin embargo, no finaliza el contrato hasta que la pintura profesional haya proporcionado un certificado de seguro que verifique que tenga las coberturas de responsabilidad civil especificadas en el acuerdo.

Información proporcionada

El formulario de certificado de responsabilidad estándar consta de tres partes principales. La primera sección contiene información general como el nombre del asegurado y la dirección postal, y el nombre y la dirección postal del agente de seguros del asegurado. También se incluye el nombre de cada asegurador de responsabilidad y su número NAIC, un número de identificación asignado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

La parte superior del formulario contiene una redacción del descargo de responsabilidad que indica que el certificado simplemente proporciona información y no le permite al titular del certificado ningún derecho. También establece que el certificado no constituye un contrato entre el asegurador emisor o el productor (agente o corredor) y el titular del certificado.

Un certificado de seguro no es parte de una póliza y no agrega, elimina o altera ninguna disposición de un contrato de seguro.

La parte media del certificado contiene un resumen de las coberturas de responsabilidad del asegurado, una descripción de las operaciones del asegurado y el nombre y la dirección del titular del certificado. El certificado describe las cuatro categorías de cobertura de responsabilidad que se describe a continuación. Para cada tipo de cobertura, el certificado enumera el número de póliza y las fechas efectivas. También indica si la política incluye un asegurado adicional o una exención de subrogación.

Responsabilidad general

La sección de responsabilidad general enumera los seis límites separados proporcionados por la Política de responsabilidad del asegurado. También indica si la política se aplica sobre una base de reclamos u ocurrencia.

Responsabilidad automática

Si el asegurado ha comprado cobertura comercial de responsabilidad automática, el certificado indica los tipos de autos que cubre la póliza. Las opciones incluyen "Any Auto", "Todos los autos de propiedad", "Autos contratados", "Auto Programados" y "Autos no propios".

Responsabilidad del paraguas

Si el asegurado tiene una política de exceso o un paraguas, el certificado muestra los límites proporcionados y cualquier retención o deducible aplicable. También indica si la política está escrita en un formulario de reclamos o de ocurrencia.

Confianza del empleador

No se enumera el límite para la cobertura de compensación de trabajadores ya que las leyes estatales determinan los beneficios proporcionados a los trabajadores lesionados. Sin embargo, los límites están indicados para la cobertura de responsabilidad de los empleadores.

Problemas con asegurados adicionales

Los problemas pueden surgir cuando un certificado indica las coberturas proporcionadas por una póliza. Muchas declaraciones erróneas que aparecen en los certificados tienen que ver con asegurados adicionales.

Cuando una empresa contrata a otro para hacer algún tipo de trabajo, la empresa de contratación a menudo exige un estado asegurado adicional en la política de responsabilidad de la otra parte. En el ejemplo de Elite Estates citado anteriormente, Elite ha contratado pintura profesional para pintar el complejo de apartamentos verdes villas. Supongamos que el contrato entre las empresas requiere que la pintura profesional proporcione cobertura asegurada adicional a las fincas de élite. El contratista de pintura ha proporcionado un certificado que indica que Elite Estates es un asegurado adicional bajo la Política de responsabilidad de Pro Painting.

Pro Pintura completa el trabajo de Elite Estates. Seis meses después, Elite Estates es demandado por un inquilino verde de las villas que resultó herido cuando se usaba una pintura profesional de la escalera cayó sobre él. El inquilino afirma que Elite Estates es responsable de su lesión porque contrató a un contratista incompetente. Elite envía la demanda a la pintura profesional, que la reenvía a su aseguradora.

La pintura profesional se sorprende al descubrir que Elite Estates no está asegurado bajo su póliza de responsabilidad. Cuando el agente de seguros de Pro Pinting emitió el certificado, olvidó solicitar un respaldo agregando el propietario a la póliza de la pintura profesional como asegurado.

La pintura del certificado PRO proporcionado a Elite Estates declaró erróneamente que el propietario estaba un asegurado adicional bajo la póliza de Pro Painting. ¿Se cubrirá el reclamo contra Elite?? La respuesta es probablemente no. Un certificado no es un respaldo y no cambia la política. Si una cobertura descrita en un certificado no está contenida en la póliza, la aseguradora no la proporcionará.

La política, no el certificado, dicta cobertura.

Aviso de cancelación

Si se cancela una póliza que figura en un certificado de seguro antes de su fecha de vencimiento, la aseguradora notificará al titular del certificado? La respuesta depende del lenguaje en la política. El Formulario de Certificado de Responsabilidad estándar establece que si alguna de las políticas enumeradas en el Certificado se cancela a mitad de período, la notificación se entregará de acuerdo con las disposiciones de la póliza.Las disposiciones de cancelación en una póliza de responsabilidad típica proporcionan notificación a "usted" (el asegurado con nombre) si se cancela la póliza. Los titulares de certificados recibirán un aviso de cancelación solo si la política establece que se les notificará.