Colateral para préstamos comerciales

La garantía se refiere a activos que está dispuesto a presentar el crédito para asegurar, como un préstamo para pequeñas empresas.

Los préstamos que usan activos tangibles como garantía se denominan préstamos asegurados (a diferencia de los préstamos no garantizados). La ventaja de los préstamos asegurados es que a menudo tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados.

Pero obtener esa mejor tasa de interés (o a veces cualquier préstamo) puede ser arriesgado; Si no puede pagar su préstamo según lo programado, los activos que utilizó como garantía se incautarán y venderán, y el dinero recaudado vendiendo los activos se utilizará para pagar el préstamo. Por eso los prestamistas aman la garantía; Si el préstamo va hacia el sur, aún obtendrán algo de prestarle el dinero.

Formas de colateral

Su casa, su automóvil, propiedad o equipo son ejemplos de activos tangibles que puede usar como garantía para el financiamiento de la deuda. Específicamente, el activo debe tener un título de propiedad que la institución de préstamos puede aprovechar si no se pagan el préstamo. 

Un activo que tiene préstamos pendientes en su contra (como una casa con una hipoteca) aún puede usarse como garantía si el banco puede hacerse cargo del préstamo existente y reclamar el título.

Para las empresas, los activos como el equipo se pueden usar como garantía. Por ejemplo, un negocio que requiere un préstamo para comprar un nuevo trailer puede usar el remolque para la garantía. El dinero adeudado el negocio (cuentas por cobrar) también puede calificar. Si, por ejemplo, una empresa recibe un gran pedido de servicios o equipos, pero necesita un préstamo temporal para comprar el equipo de los mayoristas o contratar personal adicional para cumplir con el pedido, el pedido en sí puede servir como garantía.

Valoración de la garantía

Al observar los activos, generalmente el prestamista realiza un proceso de evaluación colateral y revisión de evaluación para determinar el valor de mercado. Sin embargo, el valor colateral asignado normalmente está más cerca del valor de "venta de fuego" en lugar del valor de mercado justo. En una situación en la que el prestamista necesita vender los activos de garantía comprometidos para recuperar los montos prestados, pueden menos privar los activos para la venta rápida.

Los valores colaterales también pueden cambiar significativamente con el tiempo. En un mercado inmobiliario en declive, por ejemplo, el valor de los activos de una casa y propiedad puede ser sustancialmente menor cuando un préstamo debe renovarse y la garantía se vuelve a evaluar.

Decidir si un activo particular califica como garantía y cuánto vale la pena la discreción del prestamista. Por lo general, el prestamista asignará una tasa de interés de acuerdo con el riesgo percibido. Si los activos colaterales son de valor marginal y/o el riesgo de incumplimiento es mayor, el prestamista probablemente exigirá una mayor tasa de interés en el préstamo, que a menudo es la situación en la que los propietarios de pequeñas empresas se encuentran.

Relación de préstamo a valor para garantía

La relación préstamo-valor es la relación del dinero prestado al valor del activo utilizado como garantía, expresada como un porcentaje. La relación préstamo-valor depende del prestamista y del tipo de garantía:

• Préstamos de Administración de Pequeñas Empresas (SBA) - Los activos personales y comerciales son aceptables como garantías. Los préstamos de la SBA hasta el 80% del valor tasado de los bienes raíces, excepto las tierras no desarrolladas (50%), hasta el 50% para nuevos equipos y hasta el 20% para el inventario.
• Préstamos inmobiliarios comerciales - para la compra, desarrollo o actualizaciones a los bancos inmobiliarios comerciales generalmente prestarán hasta el 80% del valor de la propiedad.
• Préstamos de equipos - 50-60% del valor del equipo utilizado como garantía (los prestamistas esperarán ver las facturas para la compra del equipo)
• Préstamos de inventario - hasta el 50% del inventario utilizado como garantía. Los préstamos de inventario son fuertemente examinados por los prestamistas y a menudo son difíciles de obtener, ya que el acreedor puede tener dificultades para liquidar el inventario para pagar el préstamo si es necesario.
• Cuentas por cobrar/financiación de facturas - Por lo general, el 75-90% del valor de las cuentas por cobrar, a menos que haya un mayor riesgo de falta de pago de las cuentas por cobrar.
• Préstamos comerciales de propósito general - La mayoría requiere garantía en forma de efectivo o valores (hasta el 95%).

Activos personales como garantía para financiamiento de pequeñas empresas

A diferencia de las grandes empresas que pueden poseer activos sustanciales, como propiedades, edificios o equipos, pequeñas o medianas empresas (PYME) a ​​menudo no tienen ninguna forma de garantía disponible y, como tales, no son elegibles para los préstamos de instituciones financieras a menos que los propietarios de El negocio está preparado para colocar activos personales como garantía (conocida como garantía personal). 

Completar los activos personales como garantía para un negocio conlleva un alto grado de riesgo: incluso si se incorpora el negocio, el prestamista puede confiscar los activos de los propietarios en caso de que no se rephan el préstamo del préstamo.

Financiación de capital comercial

Para muchas personas pequeñas, simplemente no hay suficientes negocios o garantías personales disponibles para obtener un préstamo asegurado de una institución de préstamos; Tendrán que explorar otras opciones, como micro préstamos y fondos comunitarios (si la cantidad solicitada es lo suficientemente pequeña) o depender de la financiación de capital. Con el financiamiento de capital, su negocio asume a los inversores que inyectan capital en el negocio a cambio de una participación de capital: se convierten en propietarios de la empresa y, como tales, tienen una opinión sobre cómo se opera el negocio.

Los inversores de capital generalmente se dividen en dos clases:

• Inversores de ángel: típicamente personas de alto patrimonio neto que buscan invertir hasta $ 100,000 en empresas que pueden proporcionar una tasa de rendimiento más alta que las inversiones tradicionales. También hay grupos de inversores ángeles que agrupan su dinero para invertir en negocios.
• Capitalistas de riesgo: grupos de asociación que generalmente invierten al menos $ 1,000,000 en empresas establecidas que están creciendo y necesitan capital para la expansión.

Ver también:

Cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas

Encontrar financiamiento de pequeñas empresas

Encontrar dinero inicial de pequeñas empresas

10 cosas que necesita saber sobre la financiación de las pequeñas empresas