Cómo se beneficia su negocio del seguro de responsabilidad civil del producto

El seguro de responsabilidad civil del producto protege a una empresa contra reclamos o demandas que surgen de los productos de la compañía, ya sea que la hicieran la compañía o que los vendieran. Esta forma de seguro cubre la responsabilidad de un fabricante o vendedor por lesiones corporales o daños a la propiedad sufridos por un tercero debido al defecto o mal funcionamiento de un producto. El producto puede ser prácticamente cualquier tipo de bien vendido a las empresas o al público, como máquinas, alimentos, medicamentos y ropa. El tercero lesionado puede ser un comprador o usuario del producto o incluso un espectador.

Tipos de reclamos

Los reclamos de responsabilidad del producto generalmente se basan en uno de los siguientes:

Defecto de fabricación o producción: En estos casos, el tercero lesionado alega que hubo un defecto peligroso en el producto que fue el resultado de alguna cara de su fabricación. Por ejemplo, Steve compra una sierra de mesa en una ferretería. Steve está herido cuando el protector de la cuchilla sale de la sierra y demanda al fabricante, alegando que el guardia fue instalado incorrectamente cuando se fabricó la sierra. La falla de fabricación hizo que la sierra sea injustamente peligrosa.

Defecto de diseño: Aquí se alega que el diseño del producto ha sido inherentemente inseguro desde su fase de diseño. Por ejemplo, Steve del ejemplo anterior demanda al fabricante sobre la base de que la SAW fue diseñada de manera incorrecta. Sostiene que cuando el fabricante diseñó la sierra, la compañía no se aseguró de que el guardia permaneciera firmemente en su lugar.

Advertencias o instrucciones defectuosas: Aquí, la parte lesionada afirma que el vendedor no proporcionó instrucciones adecuadas sobre el uso adecuado del producto, o que el vendedor no advirtió a los compradores de los riesgos del producto. Por ejemplo, Bill compra el delgado de pintura en una tienda de inicio y luego se enferma mientras usa el producto en una habitación sin ventanas. Más tarde demanda al fabricante por no advertirle que la delana de pintura no debe usarse en un entorno cerrado.

Responsabilidad objetiva: Un fabricante o vendedor puede ser demandado por base de responsabilidad objetiva, que es una responsabilidad en ausencia de negligencia. En lugar de basarse en la falla, un demandante lesionado puede ganar una demanda de responsabilidad del producto contra un fabricante o vendedor al demostrar todo lo siguiente:

• El producto contenía un defecto que era peligroso.
• El producto lesionó al demandante.
• La lesión ocurrió cuando el demandante estaba usando el producto, ya que estaba destinado a ser utilizado. Por ejemplo, el demandante estaba usando una sierra de mesa para cortar madera, no su cabello.
• No se hicieron cambios sustanciales en el producto después de que dejó al vendedor. Por ejemplo, el comprador no reemplazó al protector de cuchilla con uno casero.

Los tribunales comenzaron a aplicar el concepto de responsabilidad estricta a los productos en los años sesenta y setenta, determinando que los costos de las lesiones de productos defectuosos deben ser asumidos por las compañías responsables de los defectos, no por los usuarios lesionados. También razonaron que los fabricantes pusieron productos en el mercado, por lo que deben asumir los riesgos de que los productos son defectuosos.

Vendedores de productos

Si bien la mayoría de las demandas de responsabilidad del producto se presentan contra los fabricantes, algunas se presentan contra los proveedores del producto, incluidos minoristas, mayoristas, distribuidores y revendedores. Un vendedor puede ser responsable de una lesión a un comprador de productos si el vendedor ayudó a comercializar el producto al consumidor.

Si un vendedor será considerado estrictamente responsable de los defectos del producto varía de un estado a otro. Muchos estados limitan la responsabilidad de un vendedor por lesiones relacionadas con el producto a menos que el vendedor alterado el producto estuviera involucrado en su diseño o supiera que era defectuoso. Si un vendedor que es simplemente un "paso", y el distribuidor es demandado por responsabilidad del producto, el vendedor puede buscar la recuperación de los costos de la demanda del fabricante.

Daños y perjuicios

Los demandantes en las demandas de responsabilidad del producto pueden recibir daños compensatorios, incluido el pago por gastos médicos, pérdida de ingresos y dolor y sufrimiento. Los demandantes también pueden recibir daños punitivos y honorarios de abogados. En algunos casos, un grupo de reclamos de responsabilidad del producto puede consolidarse en una demanda colectiva. Tal demanda puede ser factible cuando todos los demandantes han sufrido lesiones similares del mismo producto.

Cobertura del seguro

La responsabilidad del producto está cubierta por una póliza de responsabilidad general. Está cubierto junto con la responsabilidad por el trabajo que ha completado. La cobertura combinada se llama responsabilidad de operaciones completadas de productos. Esta cobertura se incluye en la cobertura A, lesión corporal y responsabilidad por daños a la propiedad.

Las empresas que fabrican productos potencialmente peligrosos, como productos farmacéuticos o insecticidas, pueden tener dificultades para obtener cobertura de responsabilidad del producto de una aseguradora estándar. Es posible que este tipo de empresas necesite comprar cobertura por separado de una aseguradora especializada. Un corredor de excedentes de líneas puede ayudar a localizar a las aseguradoras para ese tipo de cobertura.

Los vendedores de productos pueden recibir cobertura de proveedores bajo la política de responsabilidad del fabricante a través de un endoso. El endoso cubre al vendedor como un asegurado adicional. Protege al vendedor contra trajes que surgen de productos defectuosos hechos por el fabricante.

Tasas de responsabilidad del producto

La tasa cobrada por la cobertura de responsabilidad del producto depende de la naturaleza del producto. Los productos peligrosos son más caros de asegurar que los productos de bajo nivel. Su aseguradora clasificará su negocio y asignará un código de clase apropiado. La prima de responsabilidad de su producto se calcula multiplicando la tasa de tiempo sus ventas anuales y dividiendo el resultado por mil.

La prima que paga al comienzo del período de póliza generalmente se basa en sus ventas estimadas. Su aseguradora ajustará su prima cuando realice una auditoría anual. Si sus ventas reales son menores que sus ventas proyectadas, puede recibir una prima de devolución. Si sus ventas reales exceden sus ventas estimadas, se le puede cobrar una prima adicional. Tenga en cuenta que la subraportación de sus ventas al comienzo de su póliza es no una buena estrategia para reducir su prima. Esta táctica puede dar lugar a un cargo de prima adicional sustancial cuando su póliza se audita.